Банк лишился лицензии что делать с кредитом

 

За 2016 год Центробанк РФ лишил лицензии 103 кредитные организации, у 14 банков она и вовсе была аннулирована. Причем отзыву лицензии подверглись даже. Отзыв лицензии у банка - это всегда стресс для всех. В первую очередь, конечно же, в подвешенном состоянии оказываются клиенты финансовой организации. Особенно те, кто оформил кредит в банке.

Содержание

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Ликвидация банка не освобождает заемщика от обязанности выплачивать кредит. Прекращение внесения ежемесячных платежей повлечет возникновение просрочки, начисление штрафов, пеней и взыскание долга в принудительном порядке. Если у банка отозвали лицензию, от стадии, на которой находится процедура банкротства, будет зависеть, как платить кредит. Выплаты могут производиться:

  1. По старым реквизитам, если не было информации об изменениях, в банке действует временная администрация и счета не заблокированы;
  2. В пользу Агентства по страхованию вкладов, к которому на первом этапе переходят все долги;
  3. На счет нового банка, выкупившего кредитные обязательства и являющегося правопреемником;
  4. Через депозит нотариуса, у которого средства будут храниться, если сведений о новых реквизитах нет, а старые счета заблокированы.

В ситуации, когда началась процедура ликвидации банка, следует выяснить, прошел ли последний платеж, и взять справку об отсутствии просроченной задолженности. Необходимо хранить чеки, подтверждающие внесение денежных средств.

Куда платить, когда банк ликвидирован

После того, как процедура банкротства завершилась, Агентство по страхованию вкладов проводит процедуру ликвидации банка. Если задолженность по кредитам в ходе распродажи имущества банка была продана третьему лицу, АСВ рассылает извещения о новых реквизитах оплаты всем клиентам.

В случае изменения существенных условий договора новый кредитор может предложить перезаключить договор или подписать дополнительное соглашение к старому договору. Не постесняйтесь перечитать текст, поскольку в него могут быть включены пункты, серьезно отличающиеся от прежних.

Кроме того, обо всех изменениях вы можете узнать на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков». Выбираете пункт «Погашение кредитов». В открывшейся таблице ищете свой банк. Если он есть (информация появляется в течение 10 дней после решения суда о завершении процедуры банкротства), копируете реквизиты – дальнейшие платежи по кредиту вы будете производить уже по ним. Рядом указаны телефоны контактных лиц, по которым можно задать вопросы, связанные с погашением кредитов.

Меняются ли условия кредита

Лишение банка лицензии и передача долговых обязательств другому кредитному учреждению не меняет условий договора. Сумма основного долга и процентная ставка остаются прежними. Все отношения регулируются в рамках имеющегося на руках документа. Банк, к которому перешел кредит, не вправе требовать подписать новый договор, погасить долг досрочно и изменять условия в одностороннем порядке. Но может предложить заемщику рассмотреть такую возможность.

Опасаться ли пени и других штрафных санкций

По действующим российским законам, если кредитор проходит через процедуру ликвидации компании или у него была отменена лицензия, то никакие штрафы и пени заемщикам не начисляются. Однако любая просрочка по назначенным выплатам может существенно усложнить вам жизнь и испортить взаимоотношения с новым держателем вашей задолженности. Пропускать поставленные сроки категорически не рекомендуется.

Задайте вопрос, мы в онлайне!Оставьте сообщение! 8-921-904-34-26 консультация юриста по кредитам

Внесение и невнесение платежей в «переходный период»

В пункте № 5 алгоритма действий сказано, что у заемщика может быть передышка, т. е. законный способ какое-то время не платить по кредитной задолженности. Это связано со следующими явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:

  • кассы и банкоматы банка перестают функционировать (это важно, учитывая, что банкоматы сегодня – один из самых популярных способов внесения ежемесячных платежей);
  • из-за заморозки всех финансовых операций любой денежный перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
  • возможное изменение реквизитов также может привести либо к зависанию платежей, либо, изредка, вообще к потере денежных средств.

На самом деле тут все зависит от политики нового банка. Большинство банков, не желая устраивать разбирательства с заемщиками и понимая все побочные явления банкротства кредитной организации, просто закрывают глаза на просрочки, имевшие место в последующие пару месяцев после отзыва лицензии. Однако дольше тянуть с оплатой по кредиту клиенту не рекомендуется. Потом уже не получится все списать на неразбериху и освоение новой информации о новом банке. Кроме того, некоторые банки все-таки могут начислить штрафы за просроченные платежи, даже если человек действительно не имел физической возможности внести деньги.

В этом случае заемщику остается либо, что называется, «прожевать и проглотить», либо доказывать свою правоту в суде. Вполне может быть, что хороший юрист разрешит данную ситуацию, но это опять же денежные затраты со стороны заемщика. Подстраховать себя от таких неприятных моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предоставить реквизиты, годные для оплаты кредита.

Важные аспекты

Если у банка, в котором у гражданина невыплачен кредит, отозвали лицензию на ведение банковской деятельности, тогда возникает множество вопросов, кому вносить платежи и как погасить кредит полностью без дополнительных комиссий и штрафов.

В данном разделе ознакомим вас с основными понятиями, законодательным регулированием и потенциальными последствиями для заемщиков в случае ликвидации банка.

Необходимые термины

Последствия возникновения задолженности

В ситуации ликвидации банка прежнее соглашение между банком и заемщиком расторгается.

Затем оформляется новый договор по уступке права истребования задолженности новому кредитору, вследствие чего право требовать погашение всей суммы кредита переходит к третьему лицу.

Если банковское учреждение подлежит санации, тогда обеспечивается управление банком во главе с санатором.

При лишении банка лицензии и удаления его из перечня кредитных учреждений, тогда все кредиты и прочие сделки банка переходят в Агентство страхования депозитов.

То есть при лишении банка лицензии и его ликвидации все заемщики уже должны третьему лицу или государству. Все кредиты могут продаваться на торгах сторонним учреждениям.

Большинство заемщиков ожидают официального уведомления из банка об изменении реквизитов для оплаты, и не вносят платежи по своим ссудам.

Однако в основном такие уведомления присылают заемщикам после процедуры признания банковской организации банкротом, то есть через несколько месяцев или даже год-два.

Причем за весь этот период начисляется пеня и штрафы за просрочки. Рассмотрим, чем чревато непогашение своего долга.

В первую очередь, начислением пени, вследствие чего вы должны выплачивать дополнительные средства банку.

Также заемщику может быть предъявлено требование о досрочном погашении кредита полностью вместе с процентами и штрафами.

В случае отказа от уплаты управляющий банковского учреждения направит иск в суд по вашему делу. В итоге вас могут ожидать:

  • проблемы с судебными приставами;
  • негативные отметки в кредитной истории;
  • удержания сумм для погашения из заработной платы;
  • арест имущества или запрет на выезд за границу.

Нормативное регулирование

В случае отзыва у банка лицензии алгоритм поведения четко регламентируется законодательными нормами.

В соответствии с положениями ГК РФ, договор с банком-банкротом разрывается и оформляется новая сделка.

Если Центральный банк в случае санации вводит временную администрацию, тогда таким новым лицом становится управляющий. В случае отзыва лицензии новым кредитором становится АСВ.
Можно ли потратить материнский капитал на строительство дома смотрите в статье: можно ли использовать материнский капитал на строительство дома.

Можно ли купить комнату на материнский капитал, читайте здесь.

Банковскую деятельность, в том числе ликвидацию и лишению лицензии, регулирует ФЗ N 395-1 от «О банках и банковской деятельности».

Фото 1

После ликвидации

Когда банк ликвидирован, например, новый руководитель не смог справиться с ситуацией, вопросов становиться еще больше. Так, например, многих волнует: нужно ли платить кредит, если у банка отобрали лицензии и вовсе его ликвидировали.

Специалисты отвечают – для клиентов ничего особенно не изменится. Ведь все обязательства банка, включая и обязательства заемщиков перед финансовой организацией, передают в другие банки, которые купили ликвидируемую организацию. Соответственно, клиент становится должен ему.

Есть на этом фоне и логичный вопрос: что будет с ипотекой. Ведь имущество передавалось в залог определенному банку.

Специалисты объясняют, что ничего страшного – все залоговое имущество после отзыва лицензии у кредитора будет принадлежать тому, кто выкупит его долги.

В такой ситуации для клиента каких-то серьезных изменений не произойдет – он будет обслуживаться по условиям старого кредитного договора.

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов. Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается. Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

Если сообщение от конкурсного управляющего не пришло, можно уточнить информацию о вашем новом статусе следующим образом:

  • Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
  • Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
  • Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту. У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно. Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком. Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Читайте также Что делать, если вам угрожают коллекторы

Часто задаваемые вопросы

Своему банку я платил кредит без комиссии. По реквизитам АСВ просто так заплатить нельзя, приходится доплачивать комиссию сторонним банкам. Получается большая переплата. Есть ли способы платить без комиссии?

В законе «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от ) прямо указана обязанность кредитора проинформировать клиента о возможности оплачивать кредит без комиссии. Агентство по страхованию вкладов размещает на своем сайте такие сведения. Для заемщиков не из Москвы, правда, эта информация большого смысла не имеет, без комиссии можно заплатить только в двух столичных терминалах ПАО «Российский капитал» (официальный банк-санатор, уполномоченный ЦБ РФ). Разовый платеж при этом не может превышать 15 тысяч рублей.

Может ли новый банк изменить условия кредита?

Право вносить изменения в кредитный договор есть у любого банка. Наиболее серьезное изменение условий в случае перехода кредита в другой банк – требование немедленной выплаты долга. Правда, применяется оно нечасто и преимущественно к неплательщикам. Если новым кредитором является Агентство по страхованию вкладов (ваш долг никому не продан в процессе банкротства банка), можете быть спокойными: при отсутствии просрочек условия не изменятся. Во всех прочих случаях внимательно читайте текст договора, если вас просят его перезаключить. Вы, как заемщик, имеете право отказаться от подписания документа с условиями, ухудшающими параметры кредита, взятого в обанкротившемся банке. В случае возникновения конфликтной ситуации следует жаловаться в Центробанк РФ, выполняющий функции надзорного органа ().

Внес очередной платеж на счет в банке, с которого потом идет списание в счет кредита. За день до списания у банка отозвали лицензию. Через 2 недели мне позвонили из банка и сказали, что у меня просрочка. Оказалось, что все переводы со счета на счет с момента отзыва лицензии были приостановлены, и мой платеж завис. Что делать в таком случае? Доказывать правопреемнику банка (АСВ), что платеж сделан и нужно списать деньги или заплатить снова?

Необходимо заплатить еще раз по новым реквизитам, а затем вернуть предыдущий платеж. Сделать это будет несложно, поскольку ваши деньги внесены на депозитный счет, который застрахован в Агентстве по страхованию вкладов. Соответственно, вам выплатят «зависшие» на счету средства как обычный вклад. Платеж по кредиту пойдет уже на другой счет, причем он может измениться еще раз – когда банк признают банкротом, и если долг продадут другому банку.

Чтобы вынужденная просрочка не отразилась в вашей кредитной истории, обратитесь в Агентство по страхованию вкладов и объясните ситуацию. Подобные проблемы возникают у заемщиков почти каждого банка, у которого отзывают лицензию, поэтому никто не удивится вашей просьбе.

Можно ли погасить кредит в обанкротившемся банке со вклада в этом же банке взаимозачетом?

Нет, такого порядка закон не допускает. Сначала получите через Агентство по страхованию вкладов свои деньги с депозита, затем этими деньгами можно погасить кредит. Страхованием вкладов и конкурсным управлением обанкротившимися банками в АСВ занимаются разные подразделения.

Читайте также Как взять ипотеку без первоначального взноса - 9 основных способов 2019 года

Советы заемщикам

Фото 3

  • Обязательно удостоверьтесь, что платежи идут по нужному адресу. Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. Не надо надеяться, что информацию принесут на блюдечке. Получение новых реквизитов или подтверждение прежнего порядка расчетов – очень важная процедура. Если отправить перевод на прежние счета, это будет расцениваться как просрочка. Придется доказывать свою правоту через суд. Нужно ли вам это?
  • Не нарушайте сроков расчета. В любом случае нельзя приостанавливать оплату кредита: взносы должны перечисляться точно в срок, иначе придется платить пени и штрафы, а кредитор (в лице временной администрации) получит юридические основания для требования досрочного возврата денег.
  • Храните чеки. В этой ситуации бумажной бюрократии нужно уделить повышенное внимание. Если ранее вы не сохраняли чеки о внесении денег на кредитный счет, стоит начать это делать. Заведите папку и храните там все распечатки, квитанции, переписку с банком.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

  • Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами
  • Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)
  • Признаки вывода активов
  • Резкое увеличение дебиторской задолженности
  • Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
  • Невыполнение требований Центробанка по рискам
  • Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:

  • Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
  • Решение суда о начале процедуры банкротства.
  • Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
  • Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).
  • Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юрлиц по кредитам) с торгов.
  • Ликвидация банка.

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Читайте также Что будет, если вообще не платить кредит? Последствия + 6 способов сделать это законно

Что ожидать от банка, у которого отняли лицензию?

Если с вашим кредитором произошла столь злостная неприятность, он будет обязан проинформировать всех своих заемщиков и партнеров о том, как дальше будет развиваться ситуация - таков закон. Если у банка отозвали лицензию, то вам должны будут сообщить в официальной форме новые реквизиты, по которым будет необходимо проводить ежемесячные платежи.

В случае, когда заемщик провел очередной платеж буквально за несколько дней до того, как другая компания стала держателем его долга, ему будет необходимо связаться с сотрудниками банка и, возможно, нового владельца тоже, чтобы точно убедиться в том, что вся сумма поступали на актуальный счет.

Если по какой-то причине информация по новым реквизитам не была вам предоставлена, то самый безопасный вариант для вас продолжать вносить оговоренные в договоре суммы по старым данным или на депозит нотариуса, собирая при этом все платежные квитанции. Это максимально обезопасит вас в случае сложных взаимоотношений между старым и новым кредитором. При неблагоприятном стечении обстоятельств и судебном разбирательстве у вас будут все доказательства того, что все возложенные на вас обязательства вы выполнили, несмотря ни на что.

Как надо действовать клиенту

Многих волнует вопрос: если у банка отозвали лицензию, как платить кредит. Тут в первую очередь стоит понять, что не платить не удастся.

При этом клиент должен, как только узнает новость об отзыве лицензии, сразу же обратиться в свою кредитную организацию.

Тут надо уточнить информацию о своих последних поступивших платежах. Ведь при смене руководства могут произойти какие-то технические сбои.

Если отмечаются какие-то проблемы с последним платежом, надо с чеком прийти в отделение, чтобы выяснить все на месте и разобраться.

Уточнить состояние счета можно по телефону горячей линии – официальные контакты продолжают работать, чтобы клиенты финансового учреждения могли получать всю необходимую информацию.

Также на официальном сайте банка должны появиться инструкции, что делать и как действовать в случае, если у банка отозвана лицензия. Здесь же дано перечисление необходимых документов.

Что происходит с кредитом в этом случае? Ничего – он остается в силе, как и раньше. Так было пять лет назад, такое положение сохраняется и в 2019 году.

На сайте банка должна появиться информация, в которой будет четко прописано:

  • Какие есть способы оплаты кредита в сложившихся обстоятельствах.
  • Реквизиты счета, куда платить по своему кредитному обязательству (чеки обязательно нужно сохранять как доказательство выполненных обязательств).
  • Прочие необходимые данные.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка

Фото 4

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Слухи и новости в СМИ не являются официальными свидетельствами банкротства банка или отзыва у него лицензии. Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

  • сайт Центрального банка РФ;
  • сайт Единого федерального реестра сведений о банкротстве;
  • официальный сайт банка-банкрота.

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов. Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота. Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации. Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

Если ни в одном, ни в другом источнике сведений об изменениях нет, значит, продолжаете платить в адрес своего банка. Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник может не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обязательно сохраняйте квитанции!

Некоторые особо одаренные заемщики пытаются перехитрить банк. Вот реальная история о том, что из этого обычно получается:

Почти 4 года назад взял кредит под поручительство жены. Платил день в день в течение года, потом у банка отозвали лицензию. Посоветовался со знакомым студентом юрфака. Он почитал какие-то законы и сказал, что пока банк меня не уведомил, можно не платить, потому что отделение банкрота закрылось, а новый кредитор обязан известить о реквизитах платежа. Так я ждал 2 года 11 месяцев. Когда срок исковой давности уже маячил на горизонте, пришло судебное извещение об иске Агентства по страхованию вкладов ко мне и супруге. В суде я пытался объяснить, что АСВ специально тянуло с извещением о банкротстве банка и не сообщило мне новые реквизиты. Однако судья сказала, что информация на сайте АСВ – это официальное извещение. И я должен был либо платить по указанным на сайте Агентства реквизитам, либо, если я утверждаю, что этих реквизитов не знал, то платить по старым реквизитам. В общем, взыскали всю сумму кредита, штрафы суд срезал наполовину, но все равно получилась крупная сумма. Больше студентов-юристов не слушаю. Читайте также Банкротство физических лиц - как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали. У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка. Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

Фото 4

Отзыв банковской лицензии и извечный вопрос: платить или не платить?

Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишен лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился. Однако ликовать заемщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность. Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заемщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.

С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заемщики соблюдали свои кредитные обязательства. Это прописано на законодательном уровне (согласно Федеральному закону РФ № 127 от ). Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником. Это значит, другой банк будет делать все, чтобы разыскать клиентов, решивших не оплачивать кредит. Как если бы заемщик взял кредит в банке-правопреемнике.

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке

Последствия неуплаты кредита в обанкротившемся банке абсолютно такие же, как и в действующем. Если вы не платите, вас ждет следующее:

  • Испорченная кредитная история;
  • Штрафы и пени за просрочку текущих платежей;
  • Взыскание всей суммы кредита и штрафных платежей через суд, подробнее об этом читайте в статье «Как проходит суд с банком по кредиту»;
  • Передача долга коллекторам.

Кроме того, статья 14 закона «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от ) дает кредитору право требовать немедленного возврата кредита (деньги вам придется найти в течение 30 дней).

Отдельный случай – неуплата по объективным причинам. Например, такая ситуация:

Я 4 года исправно делала платежи по ипотеке в Татфондбанк 30 числа каждого месяца. 12 декабря 2019 года внесла на свой счет очередной платеж, который должен был быть списан как обычно 30 декабря. Но 24-го числа мне позвонили из банка и сказали, что расчетно-кассовое обслуживание было приостановлено, поэтому мой платеж не произведен и деньги «зависли». Поэтому платить придется снова. Я отказалась платить за этот месяц до выяснения, что произошло с деньгами (впоследствии платила как обычно, платежи проходили вовремя). Разбирательства по декабрьскому платежу растянулись на три месяца, и только в апреле 2019 года, когда Татфондбанк был признан банкротом, а АСВ назначено конкурсным управляющим, удалось договориться, что зависшие деньги будут разблокированы и зачтены, а штрафы списаны.

Читайте также Как проходит суд с банком по кредиту

Советы юристов заемщику

Ниже вы можете ознакомиться с советами юристов, на случай если лицензия банка отозвана и имеется действующий кредит:

  1. Внимательно проверьте, не поменялись ли данные вашего договора (проценты, сумма и т.д.). При замене кредитора, не должна меняться сумма задолженности, процентные ставки по кредитам и ежемесячный платеж.
  2. Обратитесь в новый банк, и запросите справку в которой содержится информация о вашем обязательстве (сумма уже уплаченная по кредиту). В первую очередь это обязательно нужно сделать тем, кто совершил очередной платеж в день лишения банка лицензии (или несколькими днями позже). Сохраните этот документ.
  3. Не переживайте если допустили просрочку по внесению очередного взноса. Новый кредитор не накладывает за это штрафы, т.к. отзыв лицензии – это нечастой явление, а плательщику кредита нет необходимости знать все тонкости законодательных правил в таких ситуациях. Но это не говорит о том, что можно систематически совершать просрочки, так делать ненужно.
  4. Ваша новая кредитная организация, может предложить досрочно оплатить задолженность или подписать новый договор по денежному обязательству. Но помните, что выбор остается за вами – банк не имеет право требовать выполнение таких условий. Если же сотрудники банка по вашему мнению действуют незаконно пишите жалобу в Роспатребнадзор.
  5. Иногда заемщику приходиться платить по кредиту пользуясь услугами сторонних банков, где соответственно взымается комиссия. В таких случаях нужно обратиться к пункту 22 статьи 5 закона «О потребительском займе», где четко описаны обязанности кредитора. Одной из них является ознакомление заемщика со способами погашения кредита без комиссии. Поэтому если в данный момент дела банка-банкрота переданы в АСВ, то оно и должно предоставить вам данную информацию (в случае отказа пишите жалобу в АСВ). Возможно первоначальные платежи нужно будет совершить с небольшой комиссией, но в дальнейшем агентство обязано предоставить как минимум один способ оплаты без нее.
  6. Если же советы выше не применимы к вашему случаю, то можно рассмотреть очень редкий вариант и воспользоваться депозитом нотариусу. Если всю сумму долга, либо ежемесячные платежи переводить некому, из-за факта отсутствия кредитора, их можно передать на «сохранение» нотариальной конторе, данный вариант будет равносилен исполнению кредитных обязательств. Для депозита вам нужно написать заявление нотариусу, в котором прописать всю информацию об обязательстве, размере долга, наименовании банка и причины, по которым вы не можете платить по кредиту самостоятельно.
  7. В случае если долги банка были проданы на торгах или переданы сторонней организации. Заемщик должен быть заранее оповещен об этих действиях новым кредитором, и получить от него точные рекомендации по выплатам долга.
  8. Многие полагают что если у банка отозвали лицензию, то по кредиту можно не платить – это большое заблуждения и оплачивать ваш долг вам все же придется в любом случае.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://eurocredit.ru/chto-delat-s-kreditom-esli-bank-poteryal-licenziyu/
  • https://myrouble.ru/kuda-platit-kredit-esli-bank-bankrot/
  • https://zakonnoepravo.ru/bank-lizenzia.html
  • https://kredit-blog.ru/nuzhno-znat/platit-li-banku-otozvana-litsenziya.html
  • http://jurist-protect.ru/chto-proishodit-s-kreditom-esli-u-banka-otozvali-licenziju/
  • http://zaschita-prav.com/chto-budet-s-kreditom-esli-u-banka-otozvali-licenziyu/
  • https://rukazakona.ru/finansovoe-pravo/58-kak-platit-kredit-esli-u-banka-otozvali-litsenziyu.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий