Ипотека как работает

 

Что такое ипотека и как она работает в 2019 году. Механизм ипотечного кредитования: виды, требования, условия, проценты, калькулятор. Выгодна ли ипотека. Узнай, что такое ипотека и как она работает, что можно приобрести с ее помощью, виды социальной ипотеки, требования к заемщикам, необходимые документы, условия

 Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования 

К оглавлению

Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы. В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций:

  • по цели кредитования;
  • в зависимости от валюты займа;
  • по виду недвижимости, которая будет куплена;
  • по способу расчета ежемесячных платежей.

Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки, исходя из ее определения как залога недвижимости.

По этому принципу можно выделить две группы:

  1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
  2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

  • более низкая ставка;
  • возможность нецелевого использования средств.

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости, наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять ипотечный кредит под залог квартиры, читайте в отдельной статье.

Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования, которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.

Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель. В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.

По цели оформления принято выделять:

  1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия, выгодная процентная ставка. Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением. Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
  2. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая. Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
  3. Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
  4. Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса, загородного дома, земельного участка или коттеджа. На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели. То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

Как работает ипотека?

Механизм кредитования заключается в том, что банк выдает наличные или перечисляет безналичные денежные средства в счет оплаты по договору купли-продажи недвижимости. При этом, важным условием является обеспечения соглашения залогом.

В качестве залога может выступать:

  1. Покупаемая недвижимость.
  2. Недвижимое имущество, которое было у заёмщика до заключения ипотеки.
Отметим! Благодаря тому, что кредит обеспечен, банки предлагают сниженные процентные ставки. Это хорошо сказывается на возможно использования данного вида кредитования с целью покупки жилья или иного недвижимого имущества.

Однако существует ряд особенностей:

  • помещенная в залог недвижимость является обремененной, о чем извещаются регистраторы Росреестра;
  • в случае не уплаты регулярных платежей банк удовлетворит требования за счет заложенного имущества;
  • являясь собственником право распоряжения ограниченои отчуждение возможно только с согласия кредитора;
  • стоимость имущества должно покрывать 100% суммы предоставляемой заемщику;
  • необходимость совершать действия по снятию обременения после выплаты кредита;
  • до момента исполнения договора залогодержатель — банк;
  • длительность периода кредитования;
  • залоговое имущество остается у обратившегося в банк за ипотекой.
Фото 1

Как правильно выбрать ипотеку — советы

Выбора ипотеки, как токового не существует. На деле осуществляется поиск и ознакомление с наиболее выгодным предложением и условий кредитного договора.

Исходя из этого, нужно:

  1. Сравнить процентные ставки по кредитам и выбрать наименьшее значение. Это нужно для экономии, так даже 0,1% в течении 20 или 30 лет выльется в приличную сумму. Также, стоит ознакомиться с возможными дополнительными платежами по договору.
  2. Кредит необходимо брать в валюте получаемого дохода. Это значит, что если получаемая заработная плата в рублях, то и кредит стоит взять в них. Не стоит забывать и упускать из виду события кризисных годов, когда взяв кредит в валюте многие пострадали. Скачек курса иностранных валют к рублю на 40-50% создал условия, при которых кредит подорожал на эти проценты.
  3. Выбор процента. Различают пару видов: фиксированный и плавающий. Первый гарантирует стабильность, а второй зависит от ставки рефинансирования ЦентаБанка.
  4. Платежи по кредиту должны составлять как можно меньшую часть доходов. В идеале это должно быть 20-30% от совокупного дохода семьи. Так сохранится относительная финансовая стабильность и затрачиваемое суммы не будут «бить по карману», а следовательно не придется отказываться от много.
  5. Стоит просить у банка максимальную сумму. Ведь приобретенное имущество нужно будет отремонтировать, закупить мебель, детали и элементы интерьера и т.д.
  6. Приобретая впервые стоит рассмотреть более скромные варианты по площади и количеству комнат. Как говорится «… лучше синица в руках, чем журавль в небе…». Выплатить кредит за «однушку» получится быстрей, а в случае необходимости расширения — ее можно продать и получить приличную сумму первоначального взноса.
  7. Нужно просчитать на какой срок будет выгоднее взять кредит. То есть просчитать сумму ежемесячного платежа.
  8. Перед покупкой внимательно ознакомится с предложениями на рынке недвижимости. Это сможет уберечь от траты денег на объект стоящий меньше.
  9. Покупать лучше в сезон. Так доподлинно известно, что цены на рынке недвижимости начинают расти с конца лета и до Нового Года, а после — стремительно падают.
  10. Искать встречи с собственниками.Услуги риелтору это тоже расходы, так зачем нести эту дополнительную финансовую нагрузку.
  11. Поинтересоваться условиями страхования.
  12. Не пренебрегать советами юриста или специалиста в вопросах недвижимости.

Преимущества и недостатки ипотеки

Данный вид кредитования имеет как свои плюсы так и минусы, которые могут кому-то определится с необходимостью его получения.

Плюсы:

  • приобретение недвижимости;
  • возможность пользоваться недвижимостью сразу после покупки;
  • возможна компенсация процентов государством;
  • возможна компенсация подоходного налога и имущественный вычет;
  • заемщик оформляет недвижимость на свое имя и является владельцем.

Минусы:

  • нельзя отчуждать недвижимость без согласия залогодержателя (банка);
  • переплата процентов;
  • длительный срок выплаты;
  • риск утраты недвижимости в случае просрочки при внесении очередного платежа.
  • сложная процедура получения.
Отметим! Кредитование населения для покупки жилья является важным фактором развития рынка недвижимости. При этом, банки позволяют развиваться строительной отрасли и одновременно помогать гражданам приобрести недвижимое имущество. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 455-03-75 (Москва)
+7 (812) 407-26-30 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Какие виды ипотеки бывают

Различают следующие виды ипотеки:

  1. Стандартные программы кредитования:
  • на первичную недвижимость (квартиры в новостройках);
  • на жилье на вторичном рынке;
  • под залог уже имеющейся недвижимости;
  • на земельные участки и собственные дома.
  1. Социальные программы:
  • ипотека + материнский капитал;
  • региональные социальные проекты для покупки жилья социально-незащищенными слоями населения (с выделением субсидий);
  • программа «Молодая семья»;
  • военная ипотека;
  • ипотека на покупку деревянных домов (деревянная ипотека);
  • семейная ипотека под 6% годовых.
  1. Нестандартные программы:
  • по двум документам (без подтверждения доходов);
  • на ремонтные и отделочные работы в купленной квартире;
  • на машино-место или гараж;
  • для граждан иностранных государств;
  • для заемщиков с плохой кредитной историей (су существенным первым взносом и повышенными процентами);
  • для пенсионеров;
  • для предпринимателей и владельцев недвижимости с целью покупки коммерческих объектов недвижимости.

В зависимости от ситуации конкретного заемщика и целей кредитования он сможет подобрать наиболее подходящий вариант ипотечного займа.

Что такое ипотека и как она работает?

Фото 3

Слово «ипотека» позаимствовано у греков, в переводе означает «залог». Даже изучая предложения банков, не все люди ориентируются, как работает ипотека. При принятии решения о выдаче денег, некоторые банки учитывают еще и общий доход семьи, рассматривая мужа или жену, как созаемщиков. Схема ипотеки очень простая:

  1. Клиент берет деньги у банка и как только полностью рассчитывается, залог снимают, а квартира или машина переходит в его владение.
  2. Если клиент расплатиться не может, имущество выставляется на продажу, частью вырученной суммы гасится долг, с учётом процентов.

Что такое ипотека на жилье?

Нередко люди берут займы на покупку квартиры, и банки охотно идут навстречу. Это одна из самых распространенных банковских услуг – ипотечный заём на жильё. Что такого заманчивого в жилищной ипотеке? Банк оформляет квартиру в собственность сразу, а не когда будет выплачена вся сумма. Если речь про жилье под ипотеку, то стоит заранее хорошенько просчитать такие моменты:

  • получится ли выплачивать ежемесячно требуемые суммы в течение многих лет;
  • сможете ли платить банку, если потеряете работу.

Принимая решение, выделять заём или нет, банк учитывает, сможет ли клиент отдавать ежемесячно нужную сумму, поэтому первостепенную роль играет зарплата, учитываются только официальные доходы. Некоторые финансовые учреждения принимают во внимание и доходы дополнительные, что повышает шансы заемщика, но далеко не все клиенты согласны афишировать эту сумму.

Что такое социальная ипотека?

Во многих странах государство идет навстречу семьям, которым требуется жилье, разработаны соответствующие проекты, учтены и ипотечные. Что такое ипотека в рамках социальных программ и кто имеет право на участие:

  1. Очередники, которым не доступно жилье по условиям коммерческой ипотеки.
  2. Люди, которые стоят в очереди на улучшение жилплощади.
  3. Многодетные семьи.
  4. Выпускники детдомов.
  5. Работники бюджетной сферы.

Государство дает таким людям взять заём на льготных условиях, которые предусматривает социальная ипотека. Основное решение остается за банком, если семья не имеет стабильного дохода, который позволит выплачивать ссуду, то финансовое учреждение вправе отказать. В социальную ипотеку еще входят программы для военных и молодых семей, для них предусматриваются такие условия предоставления ипотеки:

  1. Военная ипотека. Банк выдает деньги, которые были накоплены на счету офицера, специально для приобретения жилья. Остальную сумму платит государство.
  2. Ипотека для молодых семей. За них государство выплачивает только треть суммы. Есть два важных условия:
    • возраст – не выше 35 лет;
    • должны стоять в очереди на квартиру.

На что можно взять ипотеку

Средства от ипотечного кредита расходуются на:

  • квартиру в новостройке;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • коммерческую недвижимость;
  • приобретение частного дома;
  • покупку участка земли;
  • строительство дома на своей земле.

Вторичка или новостройка: что выгоднее?

Это извечный повод для дискуссий. Разобраться в вопросе поможет сравнительная таблица:

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.


Фото 3

Что такое ипотека простыми словами - обзор понятия и его суть 

Что представляет собой ипотека?

Ипотека - это особый вид залога, который предназначен для страхования займодателя от возможного невозврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество.

Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте.

При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.

Кроме того, у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.

1.1. Смысл ипотеки

Главной характеристикой ипотеки является залог. Его присутствие является важнейшим условием существования этого экономического понятия.

Следует понимать, что залогом может стать не только покупаемое имущество, но и уже находящееся в собственности заемщика.

Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья, ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.

Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.

По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.

Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества, а также выданный под него денежный займ.

При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:

  1. оформление регулируется федеральными законами;
  2. целевой характер, то есть при оформлении кредита на квартиру, потратить деньги на покупку чего-либо другого не получится;
  3. длительный срок кредитования (до 50 лет);
  4. более низкие по сравнению с нецелевыми кредитами процентные ставки.

Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например, предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.

1.2. История развития

Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000 году до нашей эры.

Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб, который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.

В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в кредит под залог стала возможна только в конце 90-ых годов.

Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.

1.3. Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственной возможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.

Специалисты выделяют целый ряд преимуществ, которые получают заемщики, оформляя ипотеку:

  1. Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки. В России воспользоваться специальными программами могут молодые специалисты, военные, а также граждане, воспитывающие более одного ребенка.
  2. Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления средств на собственную квартиру. Также исчезает необходимость ежемесячно отдавать огромные деньги чужому человеку в качестве арендных платежей.
  3. Для некоторых оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе рост стоимости квартир не прекращается. Покупая недвижимость, заемщик получает возможность реализовать ее в будущем по более высокой стоимости. При этом можно будет не только погасить долг по ипотеке, но и получить ощутимую прибыль.

Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков:

  1. Ипотеку бывает оформить достаточно сложно. Многие кредитные организации настолько тщательно проверяют заемщиков, что получить положительное решение становится непросто.
  2. Высокий размер переплат. В связи с оформлением ипотеки на длительный срок она может сравняться с первоначальной суммой кредита.
  3. Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом.
  4. Срок погашения кредита обычно достаточно велик. Далеко не каждый готов ежемесячно на протяжении 10-30 лет вносить внушительные платежи.
  5. Существует риск лишиться квартиры. Если по каким-либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке, банк имеет право через суд забрать либо продать на аукционе предмет залога.

Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше 5% российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.

Фото 4

 Получение ипотечного кредита — 7 основных этапов оформления ипотеки 

К оглавлению

Ипотека представляет собой сложный и длительный процесс, который требует от заемщика тщательного анализа каждого принимаемого решения.

С целью облегчения процесса проведения сделки банки разрабатывают стандартные формы документации. Чтобы ипотечное кредитование было максимально комфортным для заемщика, ему следует знать об особенностях каждого этапа ипотеки.

Этап 1. Предварительный

В первую очередь заемщик должен тщательно проанализировать условия предоставления ипотечного кредита, а также, какие права и обязанности он получит в случае заключения кредитного договора.

Следующим шагом становится расчет максимально возможной к получению суммы ипотеки. Далее согласовываются особенности кредитования, составляется предварительный график платежей.

Если заемщика устраивают все обсуждаемые моменты, оформляется заявка или заявление о предоставлении ипотеки.

С точки зрения кредитной организации заявка выступает одним из основных источников информации о клиенте и должна включать следующие данные:

  • желаемые условия ипотеки – сумма, схема расчета и размер ежемесячного платежа и прочие условия, предусмотренные формой;
  • цель кредитования – приобретение недвижимости, строительство, рефинансирование ипотеки и прочие;
  • размер первоначального взноса;
  • сведения о клиенте – ФИО, дата рождения, адрес, образование и прочие;
  • данные о наличии имущества и уже имеющихся обязательствах (кредитах, алиментах);
  • информация о занятости, уровне заработной платы и прочих доходах.

При выборе программы кредитования и желаемого объекта недвижимости важно учесть, что в большинстве случаев сумма кредита не превышает 70% стоимости имущества, передаваемого в залог. То есть 30% от цены недвижимости придется внести собственными средствами.

При этом чаще всего банки требуют разместить сумму первоначального взноса на открытом у них счете.

Для определения максимальной платежеспособности кредитные организации учитывают доход заемщика за минусом средств, вносимых ежемесячно по прочим обязательствам.

Принято считать, что размер ежемесячного взноса по ипотеке должен быть не более 30% от суммы чистого дохода. Именно на основании полученной суммы в будущем рассчитывается максимально возможный размер предоставляемого займа.

Также на предварительном этапе определяется, под какой процент будет выдан ипотечный кредит. Он зависит от суммы, которую банк согласен предоставить заемщику и условий кредитования, действующих на данный момент.

Этап 2. Сбор и анализ данных о заемщике и предмете залога

Целью этого этапа является отсев потенциально неплатежеспособных заемщиков.

Для этого банк использует следующие мероприятия:

  • проверку места работы;
  • проверку данных клиента и его кредитной истории;
  • анализ достоверности и размера указанных в заявлении доходов и расходов;
  • оценку предполагаемого предмета залога.

На этом этапе также заемщику подробно объясняют, каким требованиям должен соответствовать объект недвижимости, который будет куплен на выданные в ипотеку средства. Чаще всего это высокий уровень ликвидности, отсутствие обременения и иных прав на недвижимость со стороны третьих лиц.

Далее с целью отнесения заемщика к категории стабильных, либо нестабильных проводится повторное собеседование. Для этого задаются вопросы, ответы на которые оцениваются в баллах.

Если на первом этапе не осуществлялось документальное подтверждение доходов, а также имущественных прав на указанные в анкете активы, запрашиваются соответствующие документы.

Служба безопасности банка осуществляет тщательную проверку потенциального заемщика на наличие судимостей, действительность представленных документов.

Также нередко при смене места работы в последние 2-3 года уточняется, какие обстоятельства привели к такому решению.

Этап 3. Оценка вероятности погашения ипотеки

С целью оценки вероятности погашения заемщиком обязательств по ипотеке кредитные организации используют специальную процедуру, называемую андеррайтинг. В ходе него на основе доходов и имущества анализируются финансовые возможности клиента.

Также в обязательном порядке оцениваются следующие личностные характеристики:

  • наличие образования;
  • трудовой стаж;
  • квалификация;
  • компания, в которой работает клиент с точки зрения стабильности.

В ходе проведения анализа также осуществляется расчет следующих коэффициентов:

  • отношение обязательных расходов заемщика к его доходу;
  • какую долю составляют платежи по планируемому кредиту в заработной плате;
  • какой процент от предоставляемого кредита составит стоимость реализации предмета залога.

Кроме того, в ходе общения с заемщиком и оценки его кредитной истории определяется его стремление своевременно гасить взятые на себя обязательства.

На основании полученных данных вычисляются специальные коэффициенты, оцениваются риски банка при выдаче займа. Итогом становится составление отделом, занимающимся оценкой заемщиков, рекомендаций кредитному отделу.

На основании предоставленных рекомендаций принимается решение выдать либо отказать в выдаче ипотечного кредита. Чаще всего отказ следует при выявлении факта предоставления недостоверных данных, а также проблем с кредитной историей.

Если же клиент является стабильным, ему могут предоставить список условий, при которых будет принято положительное решение – привлечь созаемщика или поручителя, представить дополнительные документы.

Этап 4. Решение по ипотеке

Когда все предварительные этапы будут пройдены, заемщик находит и предоставляет в банк предмет планируемого залога.

Также до момента принятия решения проводится оценка и приемлемость использования представленной недвижимости в качестве обеспечения. Об этом составляется заключение юристов.

Все составленные в ходе анализа документы собираются в единое дело и передаются на рассмотрение кредитному комитету, который принимает окончательное решение о возможности кредитования.

В случае одобрения устанавливается, каким образом будет оформлен залог, о чем составляется уведомление для заемщика.

Этап 5. Заключение сделки по ипотеке

На этом этапе между участниками сделки заключается несколько соглашений:

  1. Между заемщиком и собственником объекта недвижимости, для покупки которого оформляется займ, заключается договор купли-продажи.
  2. Между банком и заемщиком заключается кредитный договор. В нем обязательно указываются: размер и срок ипотечного кредита, процентная ставка, на каких основаниях договор может быть расторгнут досрочно и изъято имущество, очередность погашения.
  3. Договор залога (ипотеки) должен обязательно регистрироваться в государственных органах. В этом соглашении отражается, какое имущество выступает предметом залога, его стоимость. Кроме того, указывается, что основным обязательством выступает кредит, его сумма и срок, в каких случаях предмет залога переходит банку, следует ли его страховать.
  4. Страховые договоры. Банки с целью снижения уровня риска требуют осуществить несколько видов страхования. Застрахованные кредиты на финансовом рынке имеют большую ликвидность. Нередко приходится страховать объект недвижимости, передаваемой залог. Целесообразно, чтобы сумма страхового договора была не меньше размеров кредита с учетом процентов. Нередко также страхуются жизнь и работоспособность заемщика.

Окончанием этапа заключения сделки по ипотеке служит передача денежных средств продавцу путем, предусмотренным в кредитном договоре.

Этап 6. Обслуживание кредита

В ходе этого этапа осуществляются следующие мероприятия:

  • внесение очередных платежей;
  • проверка на соответствие осуществляемых оплат графику кредитных платежей;
  • банковский учет кредитных операций;
  • расчет и перечисление страховых взносов;
  • работа с просроченной задолженностью;
  • отчетность по выданным и погашаемым кредитам.

Этап 7. Закрытие ипотечного кредита

Этот этап завершает ипотечную сделку. Когда все обязательства будут погашены заемщиком, его ссудный счет обнуляется. После этого кредитная сделка закрывается, а имущество выводится из-под обременения.

Таким образом, ипотека заканчивается. Об этом в обязательном порядке делается запись в Госреестре.

Существует и другой вариант развития событий, когда заемщик не гасит задолженность, нарушая тем самым условия кредитного договора.

В этом случае в судебном либо несудебном порядке кредитная организация обращает взыскание на предмет ипотеки. Результатом становится реализация залога, вырученные средства идут на погашение кредитной задолженности. Если в ходе этой процедуры остаются денежные средства, они передаются заемщику.

Таким образом, сделка по ипотеке включает семь последовательных этапов. В зависимости от условий договора длительность процедуры может растянуться на десятки лет.

Советы по выбору наиболее подходящего варианта кредитной программы

Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредита 

Фото 6
К оглавлению

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн. Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Стоимость жилья: ₽ (руб.) Первоначальный взнос ₽ (руб.) Срок кредита Процентная ставка Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
  • Единоразовая комиссия % ₽ (руб.) Ежемесячная комиссия % ₽ (руб.) Ежегодная комиссия % ₽ (руб.) Ежемесячный платеж ₽ (руб.) Ежемесячная комиссия ₽ (руб.) Переплата в денежном выражении ₽ (руб.) в том числе Проценты по кредиту ₽ (руб.) Ежемесячные выплаты по процентам ₽ (руб.) Единоразовая комиссия ₽ (руб.) Ежемесячная комиссия ₽ (руб.) Ежегодные платежи ₽ (руб.) Переплата в процентах % Общая сумма к возврату ₽ (руб.)

    Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

    • ставку по выбранной программе в процентах;
    • способ выплат;
    • срок кредита (обычно в месяцах);
    • стоимость квартиры;
    • размер первого взноса.

    Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты.

    Например, заданы следующие параметры:

    1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;
    2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;
    3. ставка 13%;
    4. первоначальный взнос отсутствует;
    5. аннуитетная схема выплат.

    В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180%. Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

    Следует иметь в виду, что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи.

    Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

    Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно.

    Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:

    Виды ипотеки

    Фото 7

    Специалисты насчитывают несколько популярных видов ипотеки:

    1. На недвижимость.
    2. На квартиру или загородный дом.
    3. На жилье.
    4. На новостройки.
    5. На комнату.
    6. На коттедж.

    Ипотека на вторичное жилье – практика многих банков, ставки – от 8 до 15%. Есть разные виды ипотечного кредитования, разница только во взносе: от 10 до 50%. Кредиторы внимательно изучают и предмет залога, и финансовое состояние заемщика и могут отказать, если:

    • жилье покупается у родственников;
    • после смерти бывшего владельца не минуло полгода;
    • у заемщика есть дети до 18 лет;
    • один из совладельцев – инвалид.

    Банки очень внимательны к техническому состоянию здания, когда выдается ипотека на покупку жилья. Поэтому шансы, что дадут деньги на квартиру в коммуналке, гостиничного типа или в общежитии - крайне малы. Износ дома не может превышать 55 лет. Планировка квартиры должна совпадать с чертежами БТИ. Поэтому если была перепланировка, банк вправе распорядиться узаконить сделанные изменения.

    Вопросы и ответы

    Источники

    Использованные источники информации.

    • https://richpro.ru/finansy/ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-uslovija-poluchenija-i-primer-rascheta-ipoteki-onlajn.html
    • https://realtymill.ru/ipoteka/ipoteka-ponyatie-vidy-i-princyp-raboty.html
    • https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-rabotaet-ipoteka.html
    • https://womanadvice.ru/chto-takoe-ipoteka-preimushchestva-i-nedostatki-ipotechnogo-zayma
    • http://ipoteka-expert.com/chto-takoe-ipoteka/
    • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/
    0 из 5. Оценок: 0.

    Комментарии (0)

    Поделитесь своим мнением о статье.

    Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


    Написать комментарий