Как накопить на первый взнос по ипотеке

 

Ипотека - привлекательный способ купить квартиру. Однако от заемщиков требуется оплатить первоначальный взнос, обычно не менее 10-20% от стоимости жилья. Есть ряд способов, которые позволяют эффективно и быстро накопить на ипотеку. Как накопить на первый взнос по ипотеке? Некоторых людей страшит не столько ипотека, сколько первоначальный взнос, который необходимо внести при её

Содержание

Сделайте хобби дополнительным источником дохода

Ваше хобби может приносить не только удовольствие, но и доход! Попробуйте совместить приятное с полезным – это может быть всё, что угодно: репетиторство по физике, фотосессии, маникюр, свадебные причёски или обучение игре на гитаре. Обязательно расскажите знакомым и на страницах в соцсетях о своих талантах.

Поставьте цель

Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую вносит заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Сумма взноса является для банка гарантией платежеспособности клиента.

Посчитайте, какая сумма вам нужна. Минимальный размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости квартиры. Рассчитать сумму, срок, ставку и размер взноса по ипотеке можно на калькуляторе.

Чтобы накопить нужную сумму, необходимо каждый месяц выделять часть из своего бюджета и откладывать ее. Например, чтобы накопить 450 000 руб., Анне и Сергею нужно ежемесячно откладывать 37 500 руб., и тогда через год они смогут оформить ипотеку.

Где быстрее накопить

Среднестатистический россиянин накопит на первый ипотечный взнос за год и четыре месяца. Но быстрее всего получится взять кредит в Магадане — достаточно пожить полгода на прожиточный минимум: если верить статистике, даже с учетом аренды жилья здесь ежемесячно можно откладывать чуть больше 60 тысяч рублей. На втором месте — Нарьян-Мар: один год жизни с затянутым поясом, на третьем — Салехард: год и месяц.

Самое уникальное с точки зрения покупки жилья место в России — Симферополь. Цены на аренду жилья и прожиточный минимум в столице Крыма больше средней зарплаты по региону. Если жить в этом городе на съемной квартире, то накопить на свою квартиру никогда не получится.

Квартирный вопрос: брать ипотеку или копить самому?

Не считая Симферополя, дольше всего придется копить жителям Севастополя: здесь относительно низкая зарплата, небольшой прожиточный минимум, но высокие цены на аренду. Копить придется 31 год. Меньше, но все равно долго, будут откладывать на первый взнос по ипотеке в Махачкале — почти 12 лет. На третьем месте Нальчик — 10 лет и 3 месяца.

Города, где проще всего накопить на взнос по ипотеке

МагаданСредняя зарплата101 662 РПрожиточный минимум18 846 РАренда квартиры22 362 РОткладывать60 454 РСколько копить на взнос6 мес.Нарьян-МарСредняя зарплата77 277 РПрожиточный минимум21 658 РАренда квартиры15 705 РОткладывать39 914 РСколько копить на взнос1 годМурманскСредняя зарплата56 005 РПрожиточный минимум15 270 РАренда квартиры15 238 РОткладывать25 497 РСколько копить на взнос1 год 1 мес.СалехардСредняя зарплата86 560 РПрожиточный минимум16 849 РАренда квартиры23 131 РОткладывать46 580 РСколько копить на взнос1 год 1 мес.Петропавловск-КамчатскийСредняя зарплата71 553 РПрожиточный минимум20 295 РАренда квартиры22 303 РОткладывать28 955 РСколько копить на взнос1 год 2 мес.

Города, где тяжелее всего накопить на взнос по ипотеке

СимферопольСредняя зарплата28 400 РПрожиточный минимум10 479 РАренда квартиры21 939 РОткладывать–4018 РСколько копить на взносНикогдаСевастопольСредняя зарплата31 008 РПрожиточный минимум10 782 РАренда квартиры19 700 РОткладывать526 РСколько копить на взнос31 год 2 мес.МахачкалаСредняя зарплата24 550 РПрожиточный минимум9555 РАренда квартиры13 376 РОткладывать1619 РСколько копить на взнос11 лет 8 мес.НальчикСредняя зарплата25 318 РПрожиточный минимум11 383 РАренда квартиры12 060 РОткладывать1875 РСколько копить на взнос10 лет 3 мес.ГрозныйСредняя зарплата26 108 РПрожиточный минимум10 695 РАренда квартиры12 926 РОткладывать2487 РСколько копить на взнос7 лет 4 мес.КызылСредняя зарплата35 619 РПрожиточный минимум10 408 РАренда квартиры20 806 РОткладывать4405 РСколько копить на взнос5 лет 8 мес.

Способы накопить на первоначальный взнос

Итак, мы решились на покупку своего жилья, но не имеем средств даже на первый взнос, как же нам быть? Давайте рассматривать средний размер первоначального взноса равный 20%. А среднюю стоимость квартиры в стране — 3 000 000 рублей. Получается, нам необходимо накопить 600 000 рублей.

 

Как накопить на первый взнос быстро?

  • Продать какую-либо собственность. Допустим есть у вас хороший автомобиль, вы можете продать его и вырученные средства использовать для взноса. Если вы не хотите отказываться от автотранспорта, можно просто приобрести модель подешевле, взамен своей машины.
  • Продажа недвижимого имущества. Может быть у вас есть свои дачный домик или гараж, которым вы готовы пожертвовать во благо своей новой жилплощади.
  • Грамотное распоряжение наследством. Может быть вам досталась доля в квартире или небольшая денежная сумма в качестве наследства. Не спешите тратить деньги, лучше отложите их, если в будущем хотите приобрести свое жилье.
  • Найти подработку. Даже небольшой, дополнительный заработок, пусть он будет хотя бы 5, 10 тыс рублей в месяц, в течение года способен принести вам ощутимый доход. Этой суммы возможно и не хватит для нашего взноса, но тем не менее, он намного ускорит сбор средств.
  • Начните экономить. Если подрабатывать вам некогда или не хочется, попробуйте пойти другим путем — начать грамотно экономить. Ведь, как я люблю повторять, сэкономил — значит заработал. Экономить 3000, 5000 рублей в месяц уже с сегодняшнего дня это достаточно просто. Об этом мы напишем отдельную статью. А пока, подумайте, какие меры экономии могли бы придумать вы, для сохранения своего бюджета?

Что делать, если накопить быстро нет возможности?

Для тех, у кого нечего продать, т.е. для 90% наших граждан, существует только одно разумное решение — накопить. Сначала узнайте конкретную стоимость вашего жилья, необходимый размер первого взноса и сумму ежемесячного платежа. Возьмем стандартные данные: стоимость квартиры — 3 млн. руб., размер взноса — 600 000 ₽, срок ипотеки — 10 лет, ежемесячный платеж 35 000 ₽.

Если вас устраивают данные условия, начинайте ежемесячно откладывать на сберегательный счет по 35 000 ₽, выбрав при этом вклад со сложным процентом.

Для чего это делается? Во-первых, вы проверите себя, сможете ли вы выполнять финансовые обязательства в будущем. Во- вторых, пока вы копите деньги, сложный процент работает на вас и вы получаете дополнительную прибыль. Для примера — мы открывает вклад на сумму 35 т.р., под 10% годовых, сроком на 2 года и каждый месяц мы докладываем еще по 35 т.р., получается:

  • Сумма вклада35 000 ₽
  • Сумма довложений805 000 ₽ (35 000 * 23) — докладывать мы будем ровно до 2 лет, то есть 23 месяца, после открытия счета
  • Начисленные проценты92 804 ₽ — наш доход за это время, благодаря сложному проценту
  • Итого: 932 804 ₽ — мы получаем всего через 2 года.

Этой суммы нам вполне хватит, чтобы отдать первичный транш и еще останется для формирования финансовой подушки безопасности. А создавать ее нужно в обязательном порядке, это будет ваш резерв на случай непредвиденных жизненных ситуации (недееспособность, увольнение, рождение ребенка и т.д.)

Как не нужно делать

  • Брать ипотеку без первоначального взноса. Как писалось выше, такой вариант существует, при этом вы ОЧЕНЬ МНОГО переплатите. Банки вынуждены подстраховаться в данном случае, так как неизвестно, сможете ли вы выполнять условия и будут сдирать с вас втридорога.
  • Брать кредит на первоначалку. Взять кредит для того, чтобы дали еще больший кредит могут только неадекватные личности. А такие, к сожалению, есть. Зачем обременять себя все новыми финансовыми обязательствами, ведь вы вынуждены будете платить сразу 2 кредита. Причем совсем не дешевых.

Инвестирование средств

Фото 2

Еще один способ увеличить капитал – инвестировать средства. Категорически не рекомендуется вкладывать в это дело крупные суммы, желательно расходовать не более 10% капитала. Инвестиции, какими бы выгодными и надежными не касались, всегда таят в себе риск потери денег. Поэтому лучше потерять 1/10 часть накоплений, чем всю сумму, и недополучить часть дохода, чем рисковать будущим взносом за квартиру. О том, куда лучше инвестировать свои накопления, вы узнаете из этого обзора.

Куда можно инвестировать? Наиболее привлекательные следующие финансовые инструменты:

  • Акции, облигации и другие ценные бумаги, в том числе зарубежные. Их покупка и продажа осуществляется через специальный терминал, который можно получить у брокера. Не забудьте открыть индивидуальный инвестиционный счет и выбрать льготный режим налогообложения.
  • Вложения в ПИФы. Первый способ требует от инвестора опыта и некоторой доли риска. ПИФы более безопасны, и способны приносить значительный доход. Однако есть шанс, что фонд потеряет часть средств, и вы понесете убытки.
  • Векселя и облигации. Это еще более консервативный вид вложений, но при правильном подходе реально получить доходность выше банковского депозита.
  • Ценные металлы. Лучше пользоваться обезличенными металлическими счетами, чем покупать физические драгметаллы.
  • Вложения в интернете. Это ПАММ-счета, хайпы, в том числе кассы взаимопомощи, краудфайдинговые проекты и т.д. Эти вложения довольно рисковые за счет наличия неторговых рисков – проще говоря, есть шанс нарваться на мошенников, но и прибыль по ним существенней.

Составление бюджета

После того, как с общей и первоначальной суммой и сроками определились, переходите к составлению бюджета.

Легко сказать – откладывайте 14 500 рублей каждый месяц, где их отыскать? Хорошо, если ваша зарплата позволяет вам сделать такие сбережения, но в большинстве случаев семьи могут отложить не больше 5-10% от дохода. При средней зарплате в 20 тыс. рублей с двумя работающими членами семьи это 2000-4000 рублей.

Однако есть несколько советов, как можно копить деньги даже при маленькой зарплате. Кроме того, обязательно воспользуйтесь и такими рекомендациями:

  • Сокращайте необязательные расходы, постепенно переходя в режим экономии;
  • Оптимизируйте обязательные расходы, например, сменив тариф мобильного или на интернет на более выгодный;
  • Пользуйтесь выгодными картами с кэшбэк, откладывая сэкономленное и начисленные проценты на отдельный счет;
  • Ищите дополнительный заработок;
  • Правильно инвестируйте даже небольшую сумму денег.

Оптимально будет, если вы сформируете свой бюджет, записав все доходы и обязательные расходы. Далее определитесь, сколько рублей в день доступно к тратам на повседневные нужды и строго следуйте заведенному плану.

К примеру: Ваша зарплата 50 000 рублей. На обязательные платежи в месяц уходит 24 000 рублей. Ежемеясчная сумма, откладываемая на первоначальный взнос - не менее 10 000 рублей. Следовательно, у вас останется 16 000 свободных рублей - около 530 рублей в день – главное, не выходить за рамки.

Такой режим не только позволит вам накопить сумму в кратчайшие сроки, но и подготовит к выплате реальной ипотеки. Если здесь вы сможете залезть в свою «кубышку» в случае непредвиденных обстоятельств, то при совершении платежей банку такой возможности не будет. Поэтому лучше заранее приучить себя к финансовой самодисциплине и научиться считать деньги.

Работа и подработка

[right_article: 1342434 {title: Статья по теме}]Будьте смелее, беритесь за ту работу, те проекты, которых раньше боялись. Предлагайте свои услуги на стороне. Да, сегодня везде идут сокращения, но сдельной работы ещё никто не отменял. Подумайте о том, чтобы организовать свой небольшой бизнес. Сегодня многие пекут торты и пирожные, вяжут шапки, устанавливают посудомойки и делают прочую работу по хозяйству, предлагая свои услуги через «Инстаграм» и другие соцсети. Если ваши руки «растут не из того места», подумайте, что вы можете ещё. Репетиторство? Мастер-класс декупажа? Фотография (или обработка чужих фото в фотошопе) — сейчас умение очень востребованное. Изучите спрос — в газетах и интернете. Что и кто требуются? Не подойдёте ли вы? Подработку искать даже легче, чем основную работу, ведь требований и у претендента, и у работодателя значительно меньше обычного.

Если вам кажется, что вы сегодня и так «очень много работаете», поверьте, что ресурс есть всегда. Как сказал один мой знакомый: «У меня никогда не было меньше двух работ. Но сейчас у меня их пять».

Чего делать не надо:

  • Рассказывать всем и каждому, чем вы занимаетесь. Вероятно, на вас обрушится поток негатива на тему «ипотека — это кабала».
  • Заводить кредитные карты или тратить деньги с уже существующей кредитки.
  • Продавать то, что вам нужно, чем вы пользуетесь каждый день, даже если есть желающие это купить.
  • Пропускать «взносы накопления».
  • Делать спонтанные покупки.
  • Пытаться взять ипотеку без первоначального взноса.
Прибыль и риск: на какой стадии строительства покупать жильё? Подробнее

Фиксация всех шагов

Фото 3
Как накопить на первый взнос по ипотекеОбзоры

Важным этапом в накоплении первого взноса на ипотеку является фиксация всех шагов. Можно вести учет на бумаге, с помощью программ ведения бюджета или в обыкновенной табличке Excel, где будет отражаться:

  • Сколько удалось отложить;
  • Сколько еще необходимо;
  • Каково отклонение от первоначального плана.

Фиксация шагов позволит корректировать план. Например, вам повысили зарплату – при прежнем режиме экономии откладывать получится больше и быстрее добьетесь поставленной задачи. Или, напротив, продукты подорожали, приходится тратить на еду больше – снижайте планку и отодвигайте срок.

Ничего страшного в таких моментах нет. Гораздо страшнее оставаться в неведении и не знать, сколько вам еще осталось копить.

Наличие плана позволит не только наглядно видеть процесс, но и будет мотивировать вас совершать систематические платежи самому себе.

Что вообще происходит с ценами на аренду жилья

Иван Дубровин управляющий директор «Авито-недвижимости»

Стоимость аренды в России росла в большинстве регионов на протяжении всего года. Средняя по стране ставка за однокомнатную квартиру по итогам четвертого квартала 2019 года увеличилась на 3% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. В последнем квартале прошлого года стоимость аренды однушки достигла 15 770 Р.

Сильнее всего цены выросли в Якутии — на 11,7%. Кроме того, значительно поднялись ставки в Калмыкии — на 11%, Ленинградской области — 9,9% и Бурятии — 9,3%. В Санкт-Петербурге рост арендной ставки куда менее интенсивный, чем в области: всего 0,5%.

В 2019 году, когда на рынок начнут влиять увеличивающиеся ставки по ипотеке, цены могут немного вырасти. В московском регионе наибольшего роста стоит ждать вблизи новых станций метро — в 2019 году планируют открыть 15 станций. Но сильного роста цен на аренду не будет: по-прежнему основная доля спроса останется в сегменте экономкласса, в котором платежеспособность клиентов в течение года не увеличится.

Сбалансировать ставки в сторону снижения может и фактор новостроек: в прошлом году было куплено много первичной недвижимости, часть этих квартир скоро окажется на рынке арендного жилья.

Почему банку важен первоначальный взнос?

Первоначальный взнос по ипотеке — это не просто прихоть банка, а общепринятая практика, которая обусловлена следующими факторами:

  1. Доля невозврата займа по ипотеке с первым взносом ниже, чем среди тех, кто взял ипотеку без него. Данный факт объясняется просто: те, кто сумел накопить определённую сумму для внесения аванса, обычно более ответственны, а значит с большей вероятностью вернут кредит вовремя.
  2. Требование первоначального взноса – рекомендация Центрального Банка России, которых придерживается АИЖК (сейчас – ДОМ.РФ) – правительственный агент по поддержке развития жилищного сектора. Аргументы государства в лице ЦБ РФ просты: если отменить первоначальный взнос, повысятся риски возникновения ипотечного кризиса.

Большинство отечественных банков не одобряют ипотеку без первоначального взноса.

Продажа всего ненужного

Еще один способ приблизить момент накопления суммы для взноса для ипотеки – продать всё то, что скопилось в доме и не используется. Это могут быть:

  • Детские вещи, которые уже не по росту и игрушки;
  • Книги, в том числе раритетные издания;
  • Монеты, различные предметы искусства можно реализовать онлайн на легальном аукционе (например, на портале Bidspirit).
  • Инструменты для ремонта дома;
  • Ненужная мебель;
  • Бытовая техника и т.д.

Каждый сам может составить список того, что не используется или используется не по назначению. Классический пример: велотренажер, который применяется исключительно как вешалка для белья.

Кроме того, можно рассмотреть вариант с продажей крупного имущества. Например, велосипеда или даже автомобиля. Вполне может оказаться, что вырученной суммы хватит для покрытия значительной части первоначального платежа, а то и всего его.

Особенным спросом пользуются старинные и раритетные вещи, если вы - обладатель антикварного имущества, возможно вам повезло больше, чем вы думаете

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Найти программы с нулевым взносом вполне реально. Но следует понимать, что для банка такое решение – повышенный риск, который компенсируется более жёсткими условиями по ипотеке, например, повышением процентной ставки и уменьшением срока кредитования.

В любом случае заёмщик, не внёсший аванс по ипотеке, окажется в менее выгодных условиях, чем тот, который внёс первый взнос. И чем больше будет взнос, тем дешевле обойдётся ипотека.

Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса предлагаются в таких банках, как:

  • Промсвязьбанк;
  • банк Зенит;
  • ДельтаКредит;
  • Транскапиталбанк;
  • банк Возрождение.
Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Характерной особенностью ипотеки с нулевым взносом является ограничение по выбору объекта недвижимости: часто кредит выдаётся только на приобретение квартиры у застройщиков-партнёров банка.

Таким образом, чтобы побыстрее накопить на ипотеку, нужно несколько вещей

  • составленный финансовый план;
  • систематическое откладывание средств на банковский депозит. Самые выгодные программы рассматриваем в этой статье;
  • сокращение трат;
  • увеличение источников доходов. Если вас интересует, где дополнительно заработать деньги, то ознакомьтесь с информацией по этой ссылке.

Рассмотрим некоторые пункты подробнее.

Копите эффективно

Откройте накопительный вклад и перечисляйте на него определенную сумму. Например, с помощью сервиса «Копилка». Это позволит дисциплинированно откладывать деньги без соблазна импульсивно потратить их на какую-нибудь внезапную покупку.

Если открыть вклад и ежемесячно пополнять его на 20 000 руб., за год вы накопите 240 000 руб. На ваши накопления будут начисляться проценты, что приумножит итоговую сумму.

Следите за расходами

Следите за расходами

Вы можете записывать свои доходы и расходы в блокноте, а можете воспользоваться специальными приложениями. «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и другие – выберите наиболее подходящее для себя.

Принцип их работы прост – вы устанавливаете сумму бюджета, ежедневный лимит и записываете все расходы. Если превысили лимит, приложение пересчитает и сократит его, исходя из оставшегося бюджета. Если вы потратили меньше установленного прожиточного минимума, то сумма наоборот увеличится.

Планирование бюджета перестает быть занудным делом, а вы учитесь экономить в формате игры и становитесь более дисциплинированы в финансах.

Внимательно изучите содержимое ваших шкафов

Фото 4

Возможно, вы поймёте, что вам не нужно покупать пятую по счету футболку для занятий спортом. Или окажется, что джинсы, которые вы купили 2 года назад и забыли про них, сидят на вас отлично.

Также вы обнаружите много ненужных вещей. Свадебное платье уже 2 года висит в шкафу? Продайте его. Кто-то подарил вам модную настольную лампу, но она не вписывается в ваш интерьер? Тоже продайте на авито. У вас появятся деньги на необходимые расходы или покупку действительно нужных вещей.

Определение суммы первоначального взноса и сроков

Перво-наперво клиенту необходимо решить, какой объект недвижимости он решает приобрести. Инвестирование в новостройки (имеется в виду незавершенное строительство) имеет свои особенности. Поэтому для простоты далее будет считаться, что решено приобрести уже готовое жилье (вторичное или построенную новостройку).

Чтобы начать процесс накопления, надо сначала определиться с ее размером. Сколько именно понадобится, зависит от ряда факторов:

  • Объекта недвижимости – лучше начать с однокомнатной квартиры, они более ликвидны;
  • Состояния жилья – понятно, что квартира с ремонтом стоит дороже, чем с черновой отделкой;
  • Условий банка – например, Сбербанк требует 15% первого взноса, а ВТБ – по-прежнему 20%;
  • Длительности ипотеки – чем дольше тянуть с приобретением жилья, тем больше придется отложить.

Для простоты расчетов возьмите среднюю стоимость квартиры, которую вы хотите купить, и разделите ее на 5 частей. Это и будет 20% – минимальный взнос. К примеру, ее цена - 2 млн рублей. Следовательно, первый взнос - 400 тыс. рублей.

Теперь разделите эту сумму на число месяцев, в течение которых планируется накопить капитал. Например, 24 (2 года). Значит, вам каждый месяц придется откладывать не менее 16700 рублей.

Можно пойти другим путем: разделить искомую сумму на размер средств, которые можете отложить ежемесячно – так станет понятен срок, необходимый для накопления.

Не забывайте об инфляции. Квартиры дорожают (даже несмотря на временное снижение цены), поэтому в расчеты было бы неплохо заложить и ее. Таргет Центробанка по инфляции – 4%, но реальный рост квартир обычно составляет порядка 8-10%.

Следовательно, если решено покупать квартиру через 3 года, то увеличьте сумму первоначального капитала на 30% – т.е. вам понадобится уже 520 тыс. рублей, и каждый месяц надо откладывать 14500 рублей.

Прикинуть примерные суммы в зависимости от процентной ставки и суммы вам поможет кредитный калькулятор:

Источники дополнительного дохода

Когда выяснено, что расходы максимально ужаты, приступает время использовать источники дохода. Следует рассмотреть следующие возможности:

  • Подключите все возможные льготы: на коммуналку, для многодетных семей, для семей с инвалидом на попечении и т.д.
  • Найдите подработку. Например, фрилансером в интернете. Сейчас на удаленную работу требуются специалисты самых разных профилей, а оплата не уступает оплате труда в “реале”. О том, как можно заработать, сидя дома, читайте в этой статье.
  • Устройте распродажу. Может быть, у вас в книжном шкафу имеются лишние книги, а на балконе пылится старая коляска. Продавать вещи можно через интернет-сайты, например, Авито, или давая объявления в местную газету.
  • Воспользуйтесь налоговым вычетом. Вы лечили зубы в прошлом году? Проходили платный медосмотр? Можете оформить социальный вычет. Узнайте и о других возможностях вернуть излишне уплаченные налоги. Больше информации о налоговых вычетах вы получите по этой ссылке.

Все собранные деньги должны пойти на увеличение вашего благосостояния. Как бы ни хотелось потратить их на ненужные мелочи, воздержитесь от этого.

Правильное вложение денег

Не менее важный этап – инвестировать деньги. Конечно, можно просто хранить их в конверте, однако в таком случае покупательская способность их будет падать. И придется копить значительно дольше, даже если в расчете заложена инфляция.

Главное правило инвестирования отложенных денег – только надежные инвестиции. Это могут быть:

  • Вклады – исключительно в рублях и с возможностью дальнейшего пополнения;
  • Накопительные счета – только не со ставкой в 0,01% годовых, а с хорошей доходностью, такие есть в Тинькофф и ВТБ;
  • Облигации федерального займа – если покупать их с помощью ИИС, то можно получить дополнительный доход с налогового вычета;
  • ОФЗ-н – тоже безрисковый инструмент, но с высоким порогом входа (от 50 тыс. рублей) и горизонтом инвестирования от 3 лет;
  • Структурные продукты со 100% защитой капитала – но учтите, что такие инвестиции могут дать нулевую доходность.
Избегайте Форекс-дилеров, хайпов, криптовалют. С осторожностью вкладывайтесь в ПИФы и акции: у них длительный горизонт инвестирования и есть шанс потери вложений на краткосрочном и среднесрочном этапе.

Интересные варианты предлагает накопительное страхование жизни. Эти программы рассчитаны обычно как минимум на 5 лет, но зато ежемесячный платеж по страховке «приучит» вас к будущем платежам по ипотеке.

К тому же накопительное страхование позволит не только получить дополнительный доход, но и защитит вас от непредвиденных обстоятельств.

Арифметика богатства

Надеюсь, вы уже определились с вариантом жилья — может быть, не конкретно, но знаете, сколько, в среднем, оно может стоить. Теперь изучите рынок банков с ипотечными программами и отправляйтесь в несколько из них предварительно обсудить, сколько денег, на какой срок и под какой процент вам дадут. Соответственно, эту сумму можно вычесть из общей стоимости жилья и получить цифру, на которую должны равняться ваши личные финансы.

Допустим, речь идёт о квартире за 5 млн рублей. Банк готов дать вам 3 млн, скажем, на 10 лет. Соответственно, вам нужно собрать 2 млн, что составляет 40%. Хорошая новость: при таком первоначальном взносе ипотеку вам наверняка одобрят. Эта сумма показывает, что вы — крайне благонадёжный клиент.

Ипотека или всё-таки аренда? Что выгоднее в новых экономических условиях Подробнее

Составляйте список покупок

Фото 5

Вспомните свои последние походы в магазин. Вам нужно было купить хлеб, яйца, молоко и помидоры. Вы же накупили ещё печенье, чипсы, колу, много других «вкусняшек» и пену для ванны с ароматом арбуза.

Долго хранящиеся продукты (сахар, крупы) покупайте в больших упаковках, так дешевле.
Скоропортящиеся продукты покупайте с запасом на 2-3 дня. Купите больше – есть риск, что часть придётся выкинуть.

Что и как мы считали

Мы посчитали, как долго надо откладывать на первый взнос по ипотеке, чтобы купить однокомнатную квартиру в своем областном или краевом центре. При этом учли, что каждый месяц кроме обязательных трат на еду, проезд, коммунальные услуги есть траты на съемное жилье. Вот какую информацию мы учли в расчетах.

Средняя зарплата по регионам. Эти данные Росстат обновляет ежемесячно, но с большим опозданием. Сейчас есть информация только за ноябрь.

Средняя зарплата в регионах России, РосстатXLSX, 89 КБ

Прожиточный минимум — сумма, которой, по мнению статистиков, хватит, чтобы не умереть от голода и купить все необходимое. В каждом регионе он различается, местные власти утверждают его раз в квартал.

Аренда жилья — для расчетов мы посмотрели на «Авито», сколько в среднем стоит снять однокомнатную квартиру в столице региона.

Стоимость квартиры брали с «Домофонда», «Циана» и «Авито». В качестве типового жилья выбрали однушку площадью 34 квадратных метра на вторичном рынке.

Первоначальный взнос — сумма, которую надо накопить перед тем, как идти оформлять кредит. Минимальный взнос по ипотеке в некоторых банках составляет 10%, но мы остановились на 15% — эту планку устанавливает большинство российских банков.

Процент по вкладу. В расчетах учли капитализацию процентов: если хранить накопления не под матрасом, а на депозите, можно заработать. Сейчас средний процент по рублевым вкладам, если верить Центробанку, равен 6%.

Средняя ставка по депозитам в российских банках, ЦентробанкXLSX, 19 КБ

Если вычесть из средней зарплаты стоимость аренды жилья и прожиточный минимум, узнаем, сколько денег человек может откладывать ежемесячно.

Планируйте бюджет

Покупка квартиры – отличная мотивация для планирования и экономии бюджета.

Золотое правило распределения денежных потоков по принципу соотношения 50/20/30 — довольно простой метод, который существенно облегчает жизнь. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:

50% — это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь. Питание, оплата жилья, обучения, проезда и тд.

30% — вот это и есть та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса.

20% — необязательные, но важные затраты, которые приносят радость: развлечения, путешествия и подарки близким. От них нельзя полностью отказываться.

Определяем размер первоначального взноса

Обычно размер первоначального взноса определяют как минимальную  сумму собственных средств, которая должна у вас быть на руках для получения ипотечного кредита. В среднем по  стране этот размер обычно составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья. Хотите купить квартиру за 3 миллиона — первоначальный взнос будет 600 тысяч. Квартира стоит 5 млн. — нужно иметь миллион.

На самом деле в этом кроется главная ошибка заемщика, которая в последствии может сильно отразиться на его финансовом состоянии.

Размер первоначального взноса нужно определять не от стоимости жилья, а от размера ежемесячных платежей.

Именно сумма ваших затрат, которые вы будете отдавать банку в виде кредита, играют главную роль. Накопив деньги на первоначальный взнос, заемщик с удивлением обнаруживает, что оставшиеся 80% банк может ему дать, но для покрытия всех ежемесячных выплат по кредиту придется отдавать почти всю свою зарплату.

Перед получение ипотечного кредита заемщик должен определить для себя комфортный уровень ежемесячных платежей с учетом его доходов. Обычно выплаты по кредиту не должны превышать 35% общих доходов семьи. То есть если вы зарабатываете в совокупности 100 тысяч в месяц, то максимальная сумма выплат по кредиту будет 35 тысяч. Имеете доход — 50 тысяч, платить по ипотеке желательно не более 17-18 тысяч в месяц.

После определения суммы можно рассчитывать уже минимальный размер первоначального взноса.

Пример. Доход заемщика — 60 тысяч в месяц. Стоимость квартиры 3 миллиона рублей. Ежемесячный допустимый размер выплат по кредиту — 20 тысяч рублей. Процентная ставка по ипотеке 12% годовых.

Исходя из этих данных, с помощью ипотечного калькулятора, рассчитываем какую максимальную сумму кредита может дать банк и соответственно, каков должен быть размер первоначального взноса.

В итоге получились следующие данные:

  • размер первоначального взноса — 1,1 млн. рублей или 36% от стоимости квартиры;
  • размер кредита — 1,9 млн. на 25 лет.

Конечно, уровень 35% не является истинным показателем. Если вы при вашем уровне доходов можете вполне комфортно прожить и на 50%, а оставшиеся деньги отдавать за ипотечный кредит, то конечно же, почему бы и нет.

В противоположность этому, есть категории граждан, с достаточно низким уровнем доходов, для которых отдавать даже 30% за кредит весьма проблематично. Поэтому следует воспринимать данные цифры как некий ориентир, а принимать решение нужно исходя конкретно от ваших финансовых возможностей.

Откажитесь от лишних расходов

Да, это тяжело и неприятно. Вы много работали и имеете право себя побаловать. Поездки на такси, заказ пиццы, поход с друзьями в бар, новые гаджеты, сигареты и сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают ваш бюджет. Не стоит полностью от них отказываться, просто проанализируйте их и подумайте, какие из этих расходов можно сократить ради большой покупки.

Просто посчитайте. Не успеваете утром сварить кофе и покупаете его по дороге на работу за 200 руб.? За месяц вы тратите на бодрящий напиток 4 000 руб. В год – 48 000 руб.

Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.

Оставьте походы в ресторан для особых случаев и научитесь готовить ресторанные блюда дома. И представьте, насколько приятно это будет делать в своей новой квартире!

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://blog.domclick.ru/post/kak-nakopit-na-pervonachalnyi-vznos-po-ipoteke
  • https://journal.tinkoff.ru/statistic-mortgage/
  • https://freevest.net/finansovaya-gramotnost/kak-nakopit-na-vznos-po-ipoteke.html
  • http://kreditorpro.ru/kak-nakopit-na-pervyj-vznos-na-ipoteku/
  • https://fin.zone/obzory/kak-nakopit-na-pervyj-vznos-po-ipoteke/
  • http://www.aif.ru/ipoteka_kak_nakopit_na_perviy_vznos
  • https://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/kak-nakopit-na-pervonachalnyi-vznos-po-ipoteke-v-2019-gody.html
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/nakopit-na-pervonachalnyiy-vznos.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий