Как сделать перекредитование в другом банке

Дата: 02.11.2020

Про рефинансирование кредита: что это такое, как рефинансировать кредит других банков, где найти лучшие предложения по перекредитованию в этом году — читайте в нашей статье. Выгодные условия для рефинансирования кредитов других банков. Лучшие предложения 2019 для физических лиц помогут рефинансировать кредит под низкий процент.

 Что нужно учесть перед тем, как перекредитоваться в другом банке – 5 важных моментов

К оглавлению

Многие думают, что выбором банка и тщательным изучением условий по рефинансированию перекредитование заканчивается. Но специалисты рекомендуют не торопиться с оформлением. Чтобы рефинансирование было максимально выгодным, следует ещё раз обратить внимание на несколько важных моментов.

[1] Общая переплата

Информация о процентных ставках для многих не является наглядной. Поэтому специалисты рекомендуют в первую очередь произвести расчёт размеров переплаты в рублях. Для этого не обязательно обладать финансовыми знаниями. Достаточно воспользоваться специальным калькулятором.

Программ для проведения расчётов сегодня в интернете предлагают немало. Суть их действия примерно одинакова. Достаточно указать сумму, срок и ставку по оформляемому займу, чтобы узнать, какими будут переплата и ежемесячный платёж.

 Специалисты рекомендуют распечатать получившийся в результате расчётов график. Его можно будет сравнить с тем, который прилагается к кредитному договору.

Если итоги расчётов банка и калькулятора будут существенно отличаться, стоит спросить у специалистов, с чем это связано. Такие действия помогают понять, не включены ли в общую переплату по оформляемому займу какие-либо скрытые комиссии.

[2] Условия начисления и размер штрафов

При оформлении кредита заёмщики обычно уверены в своих силах и думают, что просрочек у них никогда не будет. К сожалению, никто не застрахован от финансовых трудностей или непредвиденных ситуаций.

 Чтобы не оказаться шокированным в случае неожиданных просрочек, важно внимательно изучить раздел договора, касающийся штрафов, ещё до его подписания.

С одной стороны, законодательно предусмотрены только пени за нарушение кредитных обязательств. С другой стороны, существует универсальная оговорка – если иное не предусмотрено договором.

Пользуясь названным фактом, банки нередко дополнительно устанавливают фиксированную сумму штрафа. Более того, некоторые кредиторы для злостных неплательщиков повышают сумму наказания с каждым пропущенным платежом.

Чтобы не пришлось дополнительно переплачивать, стоит в первую очередь своевременно и в полном объёме выполнять взятые на себя обязательства.

Если же нарушение всё-таки было допущено, можно попытаться вернуть фиксированный штраф. Для этого следует обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в банк. Если кредитор откажется произвести перерасчёт, за защитой законных прав необходимо направиться в Роспотребнадзор.

[3] Размер процентной ставки

Большинство заёмщиков при подборе программы рефинансирования в первую очередь обращают внимание на предлагаемую ставку. Ранее мы уже рассказали, почему эта характеристика оказывается не вполне показательной. Однако для первоначального сравнения процентная ставка вполне подходит.

Сегодня на рынке ставки по программам рефинансирования существенно отличаются в разных банках – они варьируются от 9 до 23% годовых. Но следует понимать, что далеко не всегда кредит под более низкий процент оказывается самым выгодным.

Важно при сравнении пользоваться не только годовой, но и эффективной процентной ставкой. Именно этот показатель позволяет рассчитать полную стоимость кредита на рефинансирование и правильно оценить выгодность программы.

Эффективная процентная ставка представляет собой реальную стоимость займа, которая учитывает все действующие по договору комиссии и платежи.

Многие банки заманивают клиента якобы выгодными предложениями. Только при детальном изучении эффективной процентной ставки становится ясно, действительно ли выгодна та или иная программа.

[4] Наличие и величина дополнительных комиссий

При выборе программы рефинансирования стоит обращать внимание и на наличие в договоре информации о различных дополнительных комиссиях. Чаще всего под такими платежами подразумевают плату за оформление займа, открытие и ведение кредитного счёта, рассмотрение заявки и другие.

Важно понимать, что подобные комиссии законодательством запрещены. Более того, по этому вопросу уже накопилась серьёзная судебная практика. Тем не менее, до сих пор некоторые банки вводят в заблуждение заёмщиков.

В принципе, клиенты имеют полное право не согласиться с отдельными пунктами договора, касающимися, например, незаконных комиссий. Однако в этом случае велик риск того, что в оформлении рефинансирования будет отказано, или займ будет выдан по более высокой ставке.

 Специалисты рекомендуют тем, кто встретился с требованием об уплате различных комиссий, подписать договор на условиях кредитора. Когда сделка будет заключена, а деньги получены, необходимо написать в банк претензию. В таком документе необходимо изложить факты нарушения законодательства и выставить требование на возврат средств, которые пошли на оплату навязанных кредитором услуг.

Важно помнить, что обслуживание займа не является услугой, которая необходима клиентам. Напротив, это обязанность кредитора. Практика показывает, что получив претензию, банки обычно без проблем возвращают средства. Кредиторы не желают доводить дело до суда, так как хорошо знают, что в этом вопросе закон на стороне заёмщика.

[5] Возможность и условия досрочного погашения

Сократить переплату помогает не только рефинансирование кредита. Огромное значение в любом договоре займа имеет возможность в любое время без ограничения произвести полное или частичное досрочное погашение.

 При изучении договора важно обратить внимание на алгоритм проведения досрочного погашения.

Все условия для осуществления рассматриваемой процедуры должны быть чётко зафиксированы в соглашении. Это касается в первую очередь того, за сколько дней и каким документом заёмщик должен оповестить банк о своём намерении произвести погашение.

При этом следует помнить, что кредитор не имеет права устанавливать штрафы и комиссии за досрочное погашение. Однако в некоторых случаях могут быть предусмотрены временные ограничения – мораторий в течение нескольких месяцев.

Если учесть все описанные выше моменты, процедура рефинансирования будет наиболее выгодной.

Отказали в рефинансировании: основные причины

 Часто задаваемые вопросы (FAQ) по рефинансированию

К оглавлению

Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.

Вопрос 1. Можно ли оформить рефинансирование кредита без справки о доходах (без подтверждения дохода)?

Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах. На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2-НДФЛ, так и по форме банка.

Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.

Важно иметь в виду, что в этом случае условия могут оказаться менее выгодными. В первую очередь это касается более высокой процентной ставки.

Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.

Советуем вам также прочитать нашу статью о том, как и где можно взять кредит без справок и поручителей даже с плохой кредитной историей.

Вопрос 2. Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости?

Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.

Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.

Перекредитование под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества:

  • позволяет заёмщику рассчитывать на гораздо большую сумму займа. Можно объединить несколько потребительских кредитов по размерам сравнимым с ипотекой;
  • позволяет значительно увеличить вероятность одобрения заявки.

При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.

P.S. В одной из статей нашего журнала можно прочитать статью о том, как взять кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов.

Вопрос 3. Возможно ли рефинансирование кредита с просрочкой (просроченной задолженностью)?

 Специалисты предупреждают: получить положительное решение по заявке на рефинансирование при наличии просроченной задолженности практически невозможно. Это связано с высоким риском кредитования таких заёмщиков.

Однако в некоторых случаях банк, в котором оформлен просроченный займ, идёт заёмщику на встречу. Если в продуктовой линейке кредитора есть предложение о рефинансировании, он может согласиться предоставить его своему клиенту. Но следует быть готовым к тому, что банк может потребовать дополнительное обеспечение – поручителя или залог.

На самом деле рефинансирование в первую очередь предназначено не для решения проблем с просроченной задолженностью, а для улучшения условий выплат. Если же платить займ нечем, стоит обратить внимание на другие возможности – реструктуризацию кредита или признание банкротом.

Вопрос 4. Как подать заявку на рефинансирование кредитов?

Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка, где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт.

Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:

  • фамилию, имя и отчество;
  • паспортные данные;
  • адреса прописки и проживания;
  • контактные данные – номера телефонов;
  • запрашиваемую сумму займа.

В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным. То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.

Для дальнейшего рассмотрения необходимо предоставить в банк необходимые документы. Только после их анализа будет вынесено окончательное решение.

Вопрос 5. Как рассчитать рефинансирование кредита?

Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры. Вручную сделать это практически невозможно.

Тем не менее, провести расчёты буквально за несколько минут под силу каждому. Для этого достаточно воспользоваться любым специализированным калькулятором.

Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый: достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку, размер и срок, чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.

 Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита?

Фото 2

К оглавлению

Потребительское кредитование в последнее время становится всё более востребованным. Причины этому кроются в возможности выполнить различные цели без необходимости осуществлять накопления, например, приобрести автомобиль или недвижимость, удовлетворить бытовые нужды.

В условиях высокой конкуренции банки разрабатывают параметры кредитования, сильно отличающиеся друг от друга. Одни кредиторы привлекают клиентов более выгодными предложениями, другие – простотой оформления. И нередко заёмщики уже после получения кредита понимают, что он оказался невыгодным. В такой ситуации и встаёт вопрос о проведении рефинансирования.

 Возьмите на заметку!

Прежде чем согласиться на перекредитование, важно убедиться, что процедура эта действительно окажется выгодной. Для этого достаточно рассчитать размер переплаты по новому займу и по действующему и сравнить их. При этом важно учитывать не только процентную ставку, но и различные комиссии и страховые платежи (если они есть).

Если в ходе проводимых расчётов станет ясно, что рефинансирование приведёт к экономии, следует оценить её размер. Если сумма окажется существенной, времени терять не стоит, лучше всего приступить к процедуре в ближайшее время.

Основные этапы рефинансирования кредита

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Фото 3

Основной целью реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки. Фактически, договор не закрывается, а изменяются его условия. Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию проводит тот же банк, в котором у заемщика оформлен кредит и, как правило, изменение условий не связано с изменением процентной ставки.

 Некоторые путают рефинансирование с реструктуризацией, которая фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента.

Соглашаясь на данную процедуру, банк идет на определенные уступки клиенту, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Но при этом, и выгода банка вполне очевидна.

Во-первых, увеличивается срок договора, а значит, банк получит большую прибыль на оплате комиссий и процентов.

А во-вторых, клиент постепенно выплатит всю задолженность вместо того, что дело будет передано в суд.

Какие кредиты подлежат рефинансированию?

Рефинансированию подлежат несколько видов кредитов:

  • ипотека;
  • авто кредитование;
  • целевые кредиты (товары);
  • кредит наличными.

Особую целесообразность рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности. В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Какие кредиты рефинансируют банки?

Также имеет смысл прибегать к данной услуге в том случае, если у заемщика собралось несколько кредитных продуктов, с разными графиками погашения. Одним большим кредитом, оформленным в другом банке можно сразу погасить несколько продуктов (карточку, ипотеку, потребительский кредит). При этом даже можно выиграть на процентной ставке.

 Для чего нужно заемщику рефинансирование?

Для того чтобы понять цель и особенности рефинансирования, давайте разберемся, для чего это нужно заемщику? Финансовые эксперты отмечают несколько факторов, которые приводят клиентов к решению о перекредитование.

За услугой перекредитования клиент может обратиться в банк в трех случаях:

  1. При возникновении финансовых трудностей. Во время выплата кредита (особенно долгосрочного) в жизни заемщика могут случиться разные жизненные обстоятельства (увольнение с работы, проблемы со здоровьем, вынужденный переезд и смена жилья), которые ставят под угрозу возможность стабильной ежемесячной выплаты. Финансовые трудности В этом случае заемщик осознает, что не может выплачивать ежемесячную сумму по кредиту в привычном режиме.
  2. С целью оформить более выгодный кредит и снизить процентную ставку.

Подчас импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии приводит к тому, что клиент берет на себя финансовые обязательства, которые либо не может через время выполнять, либо осознает, что получил займ на невыгодных условиях. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.

  1. Желание увеличить сумму кредита. Такой вариант подходит для залогового договора. Допустим, несколько лет назад клиент оформил ипотеку, для которой понадобилось выставить существующую недвижимость под залог. Разумеется, на это залоговое имущество накладывается арест, который не позволяет совершать каике-либо действия с недвижимостью. Снятие ареста с залогового имущества Сейчас клиент уже выплатил большую часть ипотеки и ему срочно нужны деньги, которые бы он хотел получить от продажи залогового имущества. В этом случае, процедура рефинансирования поможет решить проблему. Другой банк оплатит ипотеку, заключит договор на новый кредит. По условиям нового договора, заемщику уже не нужно выставлять имущество под залог.

Не всем удается оформить кредит на выгодных условиях и подчас осознание этого факта приходит уже спустя несколько месяцев. Расторгнуть кредитный договор нельзя, а вот изменить его условия можно.

Рефинансирование может помочь снизить процентную ставку

Разумеется, ни один банк не пойдет на изменение текущих условий договора, предлагая более низкую  процентную ставку. В этом случае поможет процедура рефинансирования.

Для некоторых клиентов – это единственно возможный шанс улучшить свое финансовое положение, не испортив кредитную историю и не оказаться на скамейке «штрафников».

 Как происходит рефинансирование?

Безусловно, процедура рефинансирования кредита производится банком не из благих намерений.

За счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют свой кредитный портфель. Прежде чем одобрить заявку на перекредитование, любой банк будет проверять кредитную историю. Это очень важный критерий отбора клиентов. Ни одна организация не оплатит кредит, по которому у клиента уже образовались просроченные платежи, либо были в прошлом просрочки.

Суть перекредитования

Проверяется это достаточно быстро. Даже если на момент обращения в другой банк, у заемщика нет текущей задолженности, это не гарантирует одобрение заявки.

Просроченный платеж мог быть несколько месяцев назад, что снизило кредитный рейтинг клиента и уменьшило его шансы на одобрение заявки.

Следует понимать, что вся информация об оформленных кредитах, суммах займа, графиках и сроках погашения хранится в Едином Бюро Кредитных историй.

Российское бюро кредитных историй (сокращенно РБКИ) – это организация, созданная с целью систематизации кредитных историй всех заемщиков для банков, лизинговых и страховых компаний, кредитных кооперативов и организаций. У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется.

Перед тем, как обратиться в другой банк за услугой рефинансирования, не будет лишним узнать свой кредитный рейтинг в этом Бюро и заранее оценить шансы. Дело в том, что каждый отказ другого банка тоже фиксируется в вашей истории. В будущем шансы на получение нового займа еще больше снизятся, ведь банк будет видеть, что ранее вы неоднократно получали отказы от других финансовых учреждений.

Рефинансирование сделает вашу жизнь проще

Какой смысл банку идти на подобный финансовый риск и заключать договор с клиентом, который может стать потенциальным неплательщиком?

Значит ли это, что единожды скомпрометировав свою безупречную кредитную репутацию, клиент уже не может рассчитывать на очередные займы?

Конечно, каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей. Клиент, который взял у банка 100 тысяч рублей и прекратил выплату уже на четвертый месяц, не будет находиться в одном ряду с заемщиком, который дисциплинированно выплачивает ссуду несколько лет и лишь несколько раз допускал просроченный платеж.

Как происходит сама процедура рефинансирования?

Процедура перекредитования

Схема достаточно простая и понятная.

  1. Клиент собирает пакет документов для нового займа, заполняет заявку на рефинансирование и обращается в Банк №2.
  2. Банк № 2 (в который обращается клиент) рассматривает заявку и принимает решение.
  3. При положительном решении, Банк №2 оплачивает всю задолженность Банку №1 (в котором у клиента текущий кредит). При этом клиент обязан предупредить Банк №1 о своем решении досрочно погасить кредит. Согласия Кредитора в данном случае не требуется, но, согласно, условиям договора, клиент обязан предупредить о своем решении заранее (конкретный срок указан в договоре). Специалист Банка №1 должен выдать справку, в которой отражается сумма до полного погашения кредита на текущую дату.
  4. В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с Банком №2. Банк №1 выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает Банку №2 с целью подтверждения целевого использования денег по программе рефинансирования.

Таким образом, у заемщика появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №2 (совершившему процедуру рефинансирования).

Рассматривая вашу заявку в новом банке, аналитики внимательно будут проверять просрочки по кредитам и документы, подтверждающие доход. Взять новую ссуду для перекрытия существующего долга будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки.

Фото 3

Понятие рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.

Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).

Выгодно ли перекредитовать ипотеку?

На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

  1. На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
  2. Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
  3. Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
  4. Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
  5. Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
  6. При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
  7. Нотариальные расходы.

Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.

Необходимый пакет документов

Подать заявку на перекредитование подразумевает подготовку документов. Помимо основных документов в виде паспорта, справки о доходах и документ, подтверждающий занятость.

Дополнительно из документов необходимо приложить:

  • Заверенную копию текущего договора о кредитовании;
  • График платежей;
  • Выписка из банка кредитора о сумме долга;
  • Дополнительный документ, подтверждающий о возможности досрочного погашения кредита;
  • Реквизиты банка кредитора.

После предоставления данных документов сотрудники банка рассматривают заявку на рефинансирование. При этом следует помнить, что сотрудники, рассматривая заявку, опираются непосредственно на финансовое положение в нынешнем времени, а так же на кредитную историю. Поэтому сбор всего пакета документа не гарантирует заключения сделки на возможное перекредитование с использованием другого банка.

Видео: Кому поможет перекридетование:

Фото 4

Когда выгодно проводить рефинансирование?

В каких ситуациях клиенту целесообразно обращаться за услугой перекредитования в другой банк?

  • необходимо снизить финансовую нагрузку и увеличить срок кредитования;
  • желание сменить валюту по договору;
  • более выгодные процентные ставки в другом банке;
  • необходимо снять арест с залогового имущества;
  • изменение схемы графика платежей (с аннуитета на дифференцированную схему);
  • консолидация кредитных продуктов.

Давайте теперь рассмотрим целесообразность каждого случая для рефинансирования.

снятие ареста с имущества

  1. Снижение процентной ставки.

Что касается более выгодных условий и сниженной процентной ставки у другого банка, то здесь нужно быть очень осторожным. По мнению финансовых экспертов, смысл в рефинансировании другими банками при более выгодных условиях есть только тогда, когда процентная ставка будет минимум на 2% ниже.

В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в финансовые проблемы либо отнимет большое количество времени, нервов, а по сути, не снизит финансовой нагрузки.

Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования в том случае, если до выплаты полной задолженности осталось несколько месяцев, так как то количество времени, которое придется потратить на оформление новой сделки, не окупится вознаграждением в разнице процентной ставки.

Если речь идет о длительном периоде договора (например, ипотечный кредит), тогда снижение ставки даже на 1% позволит существенно сэкономить.

Понижение годовой ставки

Поэтому имея такой кредит в банке, не лишним будет периодически узнавать условия кредитования в других финансовых организациях.

  1. Увеличение срока кредитования.

Что касается значительное увеличения срока кредитования с целью снижения финансовой нагрузки, то здесь следует быть очень осторожным.

В этом случае нужно четко рассчитать свои возможности и при просчете срока нового кредита, указать специалисту, какую сумму вы реально сможете вносить на счет. Просчитайте сразу сумму переплаты при увеличении срока.

  1. Изменение валюты.

Рефинансирование данного типа пользовалось большим спросом в конце «нулевых», когда резко увеличился курс доллара и многие заемщики оказались на пороге «финансового краха».

Изменение валюты

К такому варианту целесообразно прибегать в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация, курс увеличивается, а заемщик получает основной доход в рублях. Финансовые эксперты в принципе рекомендуют брать займ в той валюте, в которой получает основной доход клиент.

Обращаясь за услугой рефинансирования, следует понимать, что другой банк произведет перекредитование по текущему курсу, что автоматически увеличит сумму займа. Но с другой стороны, это поможет стабилизировать ситуацию и избежать неприятностей с просроченными платежами в будущем.

  1. Консолидация долгов. У клиента может быть открыто сразу несколько кредитов в одном банке, каждый из которых имеет свои условия, сумму ежемесячной оплаты, дату оплаты и т.д. Консолидация кредитов Все это вызывает определенные трудности, поэтому можно просить об объединении нескольких договоров в один. Это позволит комфортно владеть ситуацией, не держать в голове все эти даты и суммы платежей, а просто раз в месяц оплачивать сумму за один кредит по новому договору.
  2. Изменение схемы оплаты кредита. Например, клиент хочет выплачивать кредит не равными частями (аннуитетная схема оплаты), а с каждым месяцем уменьшать сумму долга.

причин рефинансировать физическим лицам свой кредит

Рефинансирование – это процедура, при которой оформляется кредит, а полученные по нему средства направляются на погашение задолженности по кредитным договорам, оформленным ранее. Обычно рефинансировать задолженность можно только в другой кредитной организации.

Фактически банк, рефинансирующий кредиты других банков, просто переманивает клиентов у конкурентов. Но без желания заемщика перекредитование никогда не происходит.

Причины перекредитоваться могут быть следующими:

  • Снижение ставки. За счет этого уменьшается переплата, а также снижается кредитная нагрузка на заемщика.
  • Более простое обслуживание задолженности. Все долги объединяют в 1 и платить надо только 1 кредитору. Это экономит время и снижает вероятность ошибок.
  • Возможность получить в долг дополнительные финансы. Они выдаются на любые цели. Заключение отдельного договора не требуется.
  • Изменение первоначальных условий. При заключении нового договора можно выбрать более длинный или короткий срок погашения задолженности и подобрать оптимальный размер платежей.
  • Смена банка-кредитора. Иногда сервис у первоначального кредитора оказывается отвратительным. Выбирая лучшие банки для рефинансирования, клиент избавляется от необходимости тратить нервы на решение лишних проблем.

В любом случае, прежде чем делать рефинансирование в Сбербанке или любом другом финансовом учреждении, рекомендуется просчитывать экономию. Ведь именно возможность уменьшить переплату – основная причина для перекредитования. Подсчитать выгоду поможет калькулятор рефинансирования, который можно найти на сайтах большинства крупных финансовых учреждений.

Обязательно прочитайте Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки Лучшие банки для рефинансирования кредитных карт Выгодные банки и МФО для рефинансирования микрозаймов онлайн с просрочками и без них

 Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита — 3 основные причины отказа

К оглавлению

Специалисты предупреждают тех, кто принял решение провести рефинансирование кредитов: в данной сфере вероятность отказа достаточно высока. Банки обычно не уведомляют заёмщиков, по какой причине они принимают то или иное решение. Однако можно выделить несколько основных моментов, которые чаще всего приводят к отказу.

 Причина 1. Наличие просрочек по любым займам

Ни один кредитор не желает иметь дело с неблагонадёжными клиентами. Именно поэтому, если обратиться за рефинансированием при наличии действующих просрочек, по заявке последует отказ.

Если заёмщик с нарушениями сроков внесения платежей всё-таки желает провести рефинансирование, ему прежде всего придётся погасить все просрочки. После этого в течение нескольких месяцев (обычно не менее 3) следует своевременно производить оплату. Такой подход помогает повысить шанс одобрения подаваемой заявки.

Кстати, вероятность одобрения возрастает, если заёмщик предоставляет в банк дополнительное обеспечение. Это может быть ликвидное имущество в качестве залога или платёжеспособные созаёмщики либо поручители.

Ещё одним способом решить вопрос в сложной ситуации является обращение за помощью к кредитным брокерам. При этом важно тщательно выбрать компанию-партнёра, чтобы не попасться на удочку мошенников.

 Причина 2. Испорченная кредитная история

Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика.

По своей сути кредитная история представляет собой информацию о том, каким образом физическое лицо исполняет взятые на себя кредитные обязательства.

Она аккумулируется в БКИ (Бюро кредитных историй). Срок хранения этой информации составляет 15 лет.

Чтобы быстро разыскать, в каком именно из многочисленных БКИ находится финансовая история заёмщика, необходимо знать свой код субъекта кредитной истории. О том, как его узнать, мы подробно описали в прошлой статье.

С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ. Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование).

Вполне естественно, что при наличии в БКИ негативных сведений банк, скорее всего, примет отрицательное решение по поданной заявке. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют заёмщикам узнать, какая информация содержится в их кредитной истории, заранее.

Получить данные о кредитной истории можно, используя несколько способов:

  1. обратиться в банк с соответствующей просьбой;
  2. самостоятельно направить запрос в Бюро кредитных историй;
  3. запросить соответствующую информацию на сайте Центробанка России;
  4. воспользоваться услугами специализированного сайта.

 Причина 3. Слишком маленький срок рефинансируемого кредита

Чтобы банк убедился в ответственности, а также платёжеспособности клиента требуется определённое время. Именно поэтому при рассмотрении заявки на рефинансирование кредиторы вводят ограничения относительно срока перекредитуемого займа.

В большинстве случаев своевременно выплачивать его придётся не менее 3-х месяцев. Некоторые банки требуют ещё больший минимальный срок – от полугода.

Зная основные причины отказа в рефинансировании, заёмщики могут самостоятельно решить, насколько целесообразно им подавать заявку в текущий момент времени.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://richpro.ru/finansy/refinansirovanie-kredita-chto-jeto-takoe-i-kak-proishodit-perekreditovanie-kreditov-drugih-bankov.html
  • https://bank-explorer.ru/kredity/refinansirovanie-kreditov-drugix-bankov.html
  • https://ipoteka.finance/problemy-vyplaty/perekreditovanie-ipotechnogo-kredita.html
  • http://kreditdolg.ru/perekreditovanie-v-drugom-banke.html
  • https://xn--90aennii1b.xn--p1ai/credit/luchshie-banki-dlya-refinansirovaniya-kredita.html
Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector